كيف قررت بين قروض إدارة الإسكان الفدرالية والرهن العقاري التقليدي

اكتشف عدد الملاك الخاص بك

عندما قررت أنا وزوجي الانتقال من دنفر إلى إنديانابوليس لشراء منزل ، كنا نعلم أن العملية ستكون متواضعة. الأشياء الوحيدة التي عرفناها عن عملية شراء المنزل جاءت من مشاهدة HGTV أو التحدث إلى الأصدقاء والعائلة الذين فعلوا ذلك من قبل. قررنا القفز إليه بعقل متفتح ونهج حذر.



كان أول قرار رئيسي واجهناه هو تحديد نوع الرهن العقاري الأفضل بالنسبة لنا: الإدارة الفيدرالية للإسكان (FHA) أو التقليدي. كانت لدينا فكرة عامة عما يجعل هذه القروض مختلفة ، ولكن الأمر استغرق بعض البحث العميق لمعرفة الخيار الأفضل الذي يناسب احتياجاتنا في الوقت الحالي ولفترة قرضنا. إليك كيف اتخذنا قرارنا:



ما هو قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية؟

أولاً ، دعنا نوضح الفرق بين نوعي القروض: قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية هو رهن عقاري تدعمه الحكومة الفيدرالية ويخدمه مقرض خارجي. يعني هذا أساسًا أن الحكومة ستدفع للمقرض إذا انتهى بك الأمر إلى عدم القدرة على الدفع - لكنك ستظل تواجه حبس الرهن إذا تخلفت عن سداد القرض. بسبب هذا الدعم ، يكون المقرضون أكثر تساهلاً قليلاً بشأن منح القروض ، مما يعني أنهم سيقبلون درجات ائتمان أقل (قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية لديها درجة ائتمان لا تقل عن 500 ، بينما تتطلب القروض التقليدية عادةً درجات في 600 ثانية) ودفعات مقدمة ( المعيار 3.5 بالمائة).





تتطلب قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية أيضًا دائمًا قسط تأمين على الرهن العقاري (MIP) ، وهو رسم يتم تقييده على رهنك العقاري الذي تدفعه مقابل كامل مدة القرض. يختلف برنامج MIP الخاص بك بين 0.45 و 1.05 بالمائة من قيمة الرهن العقاري - اعتمادًا على المبلغ الذي اقترضته ونسبة القرض إلى القيمة ومدة القرض. هناك طريقتان فقط للتخلص من برنامج MIP: الطريقة الأولى هي في النهاية إعادة تمويل القرض إلى قرض تقليدي. والثاني هو تخفيض نسبة 10 في المائة في البداية ، مما يسمح لك بالتخلي عن MIP بعد 11 عامًا من السداد. ستدفع أيضًا دفعة تأمين لمرة واحدة بنسبة 1.75 في المائة من القرض عند الإغلاق. بسبب كل هذه الرسوم المضافة على قيمة القرض ، يمكن أن ينتهي الأمر بقروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية لتكون أكثر تكلفة من القروض التقليدية - على الرغم من أن قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية في بعض السيناريوهات ذات معدلات أقل من القروض التقليدية. بشكل عام ، تميل قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية إلى إرفاق المزيد من الأمتعة - على الرغم من أنه من الأسهل الحصول عليها في البداية.

ما هو القرض التقليدي؟

لكن ما هي القروض التقليدية على أي حال؟ يُعرف أيضًا باسم القرض المطابق ، وهو عبارة عن قروض عقارية لا تدعمها الحكومة. ولهذا السبب ، يحاول المقرضون تقليل مخاطر تخلف المقترض عن السداد قدر الإمكان - وهو أمر ستدفع مقابله. وهذا يعني أن القروض التقليدية عادة ما يكون لها أسعار فائدة أعلى قليلاً ومتطلبات موافقة أكثر صرامة من قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. على الرغم من أن بعض المقرضين سيقبلون أقل من 3 في المائة ، فإن أي شيء أقل من 20 في المائة سيطلب منك دفع تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI). هذه الرسوم الشهرية مطلوبة حتى تصل إلى 78 في المائة من رأس المال في منزلك ، لكنها عادة لا تسقط من دفعتك الشهرية حتى تصل إلى 80 في المائة.



معنى الرقم 911

كيف اخترنا

كان شاغلنا الرئيسي في الاختيار بين الرهون العقارية هو أننا لم نرغب في إنفاق أموال أكثر مما كان علينا أن ننفقه شهريًا - حتى لو كان الفارق ضئيلًا. تتراكم الرسوم والنفقات الصغيرة بمرور الوقت ، ومع كل النفقات الجديدة التي كنا نواجهها - الإصلاحات والأثاث والطلاء وما إلى ذلك - احتجنا إلى الحفاظ على ميزانيتنا ضيقة قدر الإمكان.

وفقًا لوسيط الرهن العقاري لدينا ، سينتهي بنا المطاف بدفع 30 دولارًا إضافيًا في الشهر بقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية مقارنة بالقرض التقليدي. قدر وسيطنا أننا سندفع أيضًا 10000 دولار أمريكي في شكل رسوم ونفقات صغيرة على مدار مدة القرض.

إذا ذهبنا بقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، فسنضطر أيضًا في النهاية إلى إعادة التمويل فقط لإسقاط برنامج إدارة الإسكان الفدرالي. في الوقت الحالي ، المعدلات منخفضة ولا ترتفع إلا ، لذا يبدو أننا إذا قمنا بإعادة التمويل فقد لا نتمكن من الحصول على المعدلات المنخفضة التي لدينا الآن.



3:33 المعنى

قال كل خبير في الرهن العقاري تحدثت إليه أنه يجب علينا اتباع الطريقة التقليدية إذا كان بإمكاننا الحصول على الموافقة وتحملها - ويمكننا ذلك ، وهذا ما فعلناه.

لماذا قد تختار قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية

ومع ذلك ، بالنسبة لأصحاب المنازل الذين ليس لديهم المال مقدمًا أو درجات ائتمانية كبيرة ، تعد قروض إدارة الإسكان الفدرالية خيارًا جيدًا لأنهم يقبلون أقل دفعة مقدمة ممكنة. على منزل 200000 دولار ، فإن الحد الأدنى للدفعة الأولى لقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية بنسبة 3.5 في المائة سيكون 7000 دولار. بالنسبة للقرض التقليدي بنسبة 5 في المائة ، سيكون ذلك 10000 دولار. يمكن أن يكون هذا الفرق النقدي البالغ 3000 دولار مقدمًا بمثابة كسر للصفقات إذا كنت ستخرج من الولاية أو تشتري أثاثًا جديدًا أو تخطط لتجديد المنزل.

وإذا كنت تعيش في مدينة ذات تكلفة معيشية عالية حيث تتجه العقارات بسرعة ، فقد تقرر أنه من الأفضل الشراء الآن بقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية بدلاً من الانتظار حتى يكون لديك ما يكفي من المدخرات للحصول على قرض تقليدي.

لكن هذا القرار لا ينبغي أن يكون قرارك وحدك - يجب عليك مراجعة خبير الرهن العقاري (مثل مسؤول القروض أو سمسار الرهن العقاري) للتأكد من أن الرهن العقاري الذي تتعهد به يناسب أهدافك قصيرة وطويلة الأجل.

Zina Kumok

مساهم

تكتب زينة المحتوى بانتظام للعلامات التجارية المالية الكبرى وقد ظهرت في Lifehacker و DailyWorth و Time. لقد سددت قروضًا طلابية بقيمة 28000 دولار في ثلاث سنوات وتقدم الآن تدريبًا ماليًا فرديًا في شركة Conscious Coins.

فئة
موصى به
أنظر أيضا: