قبل عامين ، حصلت على الطلاق. لأنني كنت بحاجة إلى نقود لأدفع للمحامي الخاص بي ، أضع مصاريفي اليومية على بطاقة ائتمان. قبل أن أعرف ذلك ، بين ما أتقاضاه وبين أسعار الفائدة المرتفعة ، كنت مديونًا كبيرًا. كان لدي ما يزيد قليلاً عن 17000 دولار على بطاقتين.
رقم الملاك المعنى 222
نظرت في تحويل ديوني إلى بطاقة ائتمان بدون فائدة لمدة 18 شهرًا وإنفاق كل قرش يمكنني سداده لسداد ديوني قبل بدء هذه الفائدة. ولكن عندما قمت بتشغيل الأرقام ، لم أكن لأحققها. كنت أعاني بالفعل من أجل دفع مبلغ 580 دولارًا أمريكيًا في مدفوعات بطاقات الائتمان الشهرية. أدركت أنني بحاجة إلى تحرير نقود كل شهر ، وليس ربط المزيد من المحاولات للتغلب على ساعة الـ 18 شهرًا. إذا حاولت التغلب عليه ، فسوف أترك نفسي فقيرًا من المال ، ولن أملك المال إذا حدثت مصاريف غير متوقعة. كان إجراء نفس الدفعات الشهرية التي أجريها حاليًا على بطاقة الـ 18 شهرًا خيارًا ، ولكن في النهاية ، لا يزال هناك رصيد لسداده. وسيترك لدي مساحة صغيرة للتنفس في ميزانيتي كل شهر.
بعد البحث عن البدائل ، وجدت أن أفضل خيار بالنسبة لي هو استخدام حقوق ملكية منزلي. اشتريت أنا وزوجي السابق المنزل منذ 20 عامًا ، ولكن بين العديد من عمليات إعادة التمويل ، بما في ذلك إعادة التمويل التي تمت قبل فترة وجيزة من الانفصال حيث أخذنا نقودًا كبيرة ، لا يزال هناك رهن عقاري على المنزل. اخترت الاحتفاظ بالمنزل وأخذ الرهن العقاري بمفرده حتى يتمكن أطفالنا من البقاء في نظامهم المدرسي.
ومع ذلك ، كان هناك قدر لا بأس به من الأسهم في المنزل وقررت اقتراض 25000 دولارًا منه حتى أتمكن من سداد ديون بطاقتي الائتمانية ، والحصول على أقساط شهرية أقل لبعض غرف التنفس ، والحصول على بعض النفقات الإضافية لأي نفقات قد تأتي. .
فيما يتعلق بالوصول إلى حقوق الملكية الخاصة بي ، كان لدي ثلاثة خيارات: إعادة التمويل ، أو الحصول على قرض لشراء منزل ، أو فتح خط ائتمان لشراء منزل. إليك كيفية عمل إيجابيات وسلبيات كل منها:
يحفظ يعلق عليه مشاهدة المزيد من الصور (رصيد الصورة: Brett Taylor Photography / Shutterstock)
الخيار 1: إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بي
الايجابيات:
سيؤدي ذلك إلى خفض دفعتي الشهرية إلى 182 دولارًا.
إذا قمت بإعادة تمويل الرهن العقاري وحصلت على 25000 دولار من حقوق الملكية ، فسيكون دفع الرهن العقاري الخاص بي 182 دولارًا إضافيًا كل شهر - ولكن هذا سيوفر لي حوالي 400 دولار شهريًا (دفع 580 دولارًا ببطاقة الائتمان كل شهر - 182 دولارًا للرهن العقاري = 400 دولار مجانًا).
سلبيات:
معدل الفائدة أعلى من سعري الحالي.
ارتفعت أسعار الفائدة منذ حصولي على القرض العقاري لأول مرة. سيكون سعر الفائدة الجديد 4.75 ، أي نصف نقطة أكثر من السعر الحالي.
سأضطر إلى إنفاق النقود للإغلاق.
وسأضطر أيضًا إلى دفع 6000 دولار في تكاليف الإغلاق (والتي سيتم تحويلها إلى الرهن العقاري المعاد تمويله). بدلاً من إضافة 25000 دولار إلى الرهن العقاري ، سأضيف 31000 دولار.
سيكون لدي وصول سهل إلى الأموال المتبقية.
بمجرد سداد بطاقات الائتمان الخاصة بي ، سيكون لدي حوالي 8000 دولار متبقي أود وضعها في حساب توفير كمخزن للنفقات غير المتوقعة. نظرًا لأنني واثق تمامًا من أنني سأحتاج إلى إزالة شجرة على ممتلكاتي والتي ستكلف ما لا يقل عن 4000 دولار ، فأنا أريد المخزن المؤقت ، ولكن ليس من الحكمة الوصول إليه بسهولة. قد أميل إلى الانغماس في هذا المخزن المؤقت من وقت لآخر للحصول على الرغبات ، وليس الاحتياجات ، وتبرير استخدام القليل منها فقط لتذاكر الحفل أو رحلة نهاية الأسبوع التي أستحقها.
الخيار 2: القرض العقاري
الايجابيات:
لديها معدل ثابت كبير لمدة القرض.
قرض ملكية المنزل له معدل ثابت ؛ لن يتغير السعر أبدًا طوال مدة القرض. لقد أجريت بحثًا عن قروض بقيمة 25000 دولار أمريكي لشراء منزل في مؤسستين - اتحاد ائتماني أنتمي إليه ، وبنك محلي للادخار والقروض الصغيرة. كان معدل المدخرات والقرض أفضل لقرض مدته عشر سنوات: 3.75.
سيكون دفعتي الشهرية 250 دولارًا.
سيكون الحد الأدنى لدفعتي الشهرية 250 دولارًا ، مما يوفر حوالي 330 دولارًا نقدًا شهريًا.
لن أضطر إلى دفع المزيد لسدادها.
يمكنني إضافة مدفوعات إضافية لسداد المبلغ الأساسي بسرعة أكبر ، ولن تكون هناك غرامة مبكرة على الدفع المسبق.
لا توجد تكاليف إغلاق.
على عكس إعادة التمويل ، لن أضطر إلى دفع آلاف الرسوم مقدمًا.
سلبيات:
لدي نقود متبقية.
مع قرض ملكية المنزل ، سأحتاج إلى أخذ مبلغ 25000 دولار بالكامل دفعة واحدة. سأواجه نفس المشكلة التي سأواجهها مع إعادة التمويل. سيكون هناك 8000 دولار في متناول يدي ، مما يغريني.
ماذا يعني 222 في علم الأعداد
الخيار 3: حد ائتمان حقوق الملكية العقارية
الايجابيات:
يمكنني استخدام ما أحتاجه ، عندما أحتاجه.
باستخدام حد ائتمان لشراء منزل ، تتم الموافقة عليّ بمبلغ 25000 دولار أمريكي بالكامل ، ولكن سيتم تحصيل فائدة مني فقط على المبلغ الذي استخدمته. سأستخدم 17000 دولار لسداد بطاقات الائتمان الخاصة بي على الفور ولدي خيار الاقتراض على مبلغ إضافي قدره 8000 دولار إذا احتجت إليه وعندما احتجت إليه. وعندما سددت المال ، أصبح متاحًا لي مرة أخرى للاقتراض منه.
سعر الفائدة منخفض.
معدل النسبة المئوية السنوي الحالي (APR) الذي يمكنني الحصول عليه لـ HELOC هو 4.127 ، ويتم استهلاكه على مدار 20 عامًا. هذا يعني في البداية ، أن المزيد من مدفوعاتي الشهرية ستذهب إلى الفائدة بدلاً من رأس المال ، تمامًا كما هو الحال في السنوات العديدة الأولى من الرهن العقاري التقليدي. ومع ذلك ، وبسبب معدل الفائدة المنخفض ، فإن دفعتي الشهرية ستكون معقولة.
سيكون دفعتي الشهرية 115 دولارًا.
بالنسبة إلى مبلغ 17000 دولارًا أمريكيًا (أو ما يعادله بالعملة المحلية) الأصلي الذي سأستخدمه ، سيكون الحد الأدنى لدفعتي الشهرية حوالي 115 دولارًا أمريكيًا ، مما يوفر حوالي 465 دولارًا أمريكيًا نقدًا كل شهر.
لن أضطر إلى دفع المزيد لسدادها.
مثل قرض ملكية المنزل ، لا توجد غرامة مبكرة للدفع المسبق مع HELOC ، ولكن هناك حافزًا لإضافة القليل إلى الدفعة كل شهر إذا كنت قادرًا على القيام بذلك. سيذهب هذا المبلغ الإضافي لدفع رأس المال.
سلبيات:
إنه معدل متغير.
خط ائتمان ملكية المنزل له معدل متغير ، مما يعني أنه يمكن أن يتغير في أي وقت. السعر معقول الآن ، ولكن ليس هناك ما يضمن أنه لن يرتفع في المستقبل. في الواقع ، رفع الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة بالفعل مرتين هذا العام ، ومن المتوقع رفعها مرة أخرى في الخريف. ومع ذلك ، فإن معدل الفائدة السنوية (APR) الخاص بي مضمون ألا يتجاوز أبدًا 10.174 ، وهو أفضل بكثير من المعدل الحالي البالغ 23.74 على بطاقتي الائتمانية الواحدة مع الجزء الأكبر من ديوني.
الفائز: هيلوك
على الرغم من المعدل المتغير ، فقد قررت أن أفضل خيار لدي هو خط ائتمان حقوق ملكية المنازل. ومع ذلك ، أردت معرفة ما إذا كان هناك أي شيء آخر أحتاج إلى معرفته ، لذلك تحدثت مع ستيفاني بيتنر ، مديرة التعليم في كلريفي ، وهي خدمة استشارات ائتمانية غير ربحية للمستهلكين. قالت إلى جانب معدل الفائدة المتغير (الشيء الوحيد الذي فكرت فيه) ، هناك شيئان كبيران آخران يجب مراعاتهما مع خط ائتمان ملكية المنازل: إنه قرض مضمون وهناك آثار ضريبية جديدة.
قال بيتنر إنك تعرض منزلك كضمان. إذا وصلت إلى نقطة لا يمكنك فيها سداد مدفوعات القرض ، فيمكن للبنك أن يأتي ويغلق عقارك.
معنى 999
أخيرًا ، يقول بيتنر إن الآثار الضريبية قد تغيرت. في الماضي ، كما تقول ، كان بإمكانك شطب كل الاهتمام ، لكن هذا تغير مؤخرًا. لا يمكنك شطب الفائدة الآن ما لم يتم استخدام الأموال من القرض على وجه التحديد لتحسين المنزل أو الممتلكات بشكل كبير. تنطبق هذه القاعدة الضريبية الجديدة أيضًا على قروض شراء المساكن. إذا قمت بإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بي للوصول إلى حقوق الملكية ، فستكون الفائدة معفاة من الضرائب.
شعرت بخيبة أمل لأنني لن أتمكن من شطب الفائدة على ضرائبي ، لكنني ما زلت أقرر أن خط ائتمان ملكية المنازل كان مناسبًا لي. باستخدامه ، يمكنني سداد بطاقات الائتمان عالية الفائدة الخاصة بي ، وفي النهاية دفع فائدة أقل على الديون. سيكون لدي أموال إضافية لأستفيد منها إذا ظهرت نفقات كبيرة ، لكن هذا المال لن يكون في متناول يدي. والأهم من ذلك ، أنه سيوفر لي المال كل شهر ، مما يمنحني مساحة للتنفس مع ميزانيتي الشهرية.
إن حقيقة كون هذا القرض مضمونًا مصدر قلق بعض الشيء ، ولكن ما لم يكن هناك انخفاض كبير في الدخل ، فأنا على ثقة من أنني أستطيع سداد المدفوعات. البنك كذلك. لقد وافقت على طلبي ، وأغلقت العمل في HELOC الأسبوع الماضي. إنني أتنفس بشكل أسهل بالفعل عندما أفكر في فواتير الشهر المقبل.
