دفعة أولى بنسبة 20 في المائة هي المعيار الذهبي الذي يحتفظ به كل مورد عقاري على الإطلاق. مع انخفاض أقل من 20 في المائة ، فأنت على الخط لدفع PMI - تأمين الرهن العقاري الخاص - وهي رسوم يتم إلقاؤها على رهنك العقاري كل شهر ليس لسبب آخر سوى حماية البنك (وليس أنت) إذا تخلفت عن سداد أقساطك يقرض.
يختفي مؤشر مديري المشتريات في نهاية المطاف (بمجرد أن يكون لديك ما يكفي من الأسهم في منزلك بحيث تمتلك 20 في المائة منه - إما بسبب زيادة قيمة منزلك ، أو أنك دفعت قرضك الأصلي بما يكفي على مر السنين) ، لكن معظم الناس يخبرونك فقط لمحاولة تجنبه.
انتظر حتى يكون لديك 20 في المائة لتضعها في مكانه ، كما يقولون.
لكن الانتظار ليس دائمًا أفضل رهان. الطريقة الأكثر مباشرة لشرح ذلك هي باستخدام زوجين افتراضيين وبعض الأرقام الافتراضية:
يحفظ يعلق عليه مشاهدة المزيد من الصور (رصيد الصورة: دوت شوك )
لنتخيل نيكول وجين ، وهما زوجان يعيشان في أتلانتا. إنهم مستأجرون ، لكنهم يفكرون في شراء منزل ويدخرونه ببطء لفترة قصيرة الآن. لم يبدأوا أي نوع من البحث بجدية - فقط بضع ليال مع النبيذ و Zillow - لكنهم تمكنوا من جني 18000 دولار كدفعة أولى. إنها ليست أموالًا كثيرة في مجال العقارات ، لكنهم عملوا بجد لتوفيرها. تبلغ تكلفة المنازل في المنطقة التي يرغبون في شرائها حوالي 300000 دولار - لذا فإن الدفعة الأولى بنسبة 20 في المائة تصل إلى 60 ألف دولار. سيحتاجون إلى 42000 دولار أكثر.
إنهم يفكرون في الانتقال إلى شقة أرخص في حي غير مرغوب فيه أكثر مما يعيشون فيه الآن. يمكنهم بسهولة خفض إيجارهم البالغ 2000 دولار إلى النصف ، ومن دون ألم ، دفع 1000 دولار شهريًا - مما يعني أنهم سيحصلون على 60 ألف دولار كدفعة أولى في 3.5 سنوات (نحن نتجاهل بشكل ملائم تكاليف الإغلاق لإثبات نقطة هنا ، ولكنإليك ما تحتاج لمعرفته حول ذلك).
ثلاث سنوات ونصف. ليس سيئا جدا. ولكن ما لم تكن تتوقعه نيكول وجين عندما انتقلوا إلى شقة أرخص لتوفير المال هو أن سوق الإسكان في أتلانتا لن ينتظرهم. إذا تقدمنا بسرعة إلى ثلاث أو أربع سنوات من الآن ، فهناك مخاطرة حقيقية تتمثل في أن المنازل التي تبلغ قيمتها 300 ألف دولار في الحي الذي كانت تتطلع إليه نيكول وجين تبلغ 400 ألف دولار الآن. إن هدف الدفعة الأولى - كما كان بالنسبة لهم - لم يعد كافيًا لتجنب PMI بعد الآن ، وعلى الرغم من أنهم يشترون بمزيد من المال ، فإن الرهن العقاري الشهري أعلى مما لو اشتروا نفس المنزل لمدة ثلاث سنوات قبل.
رأيت ملاكا في غرفتي
الشراء الآن
تكلفة المنزل: 300000 دولار
دفعة أولى: 18000 دولار
إجمالي قرض الرهن العقاري: 282000 دولار
دفعة اقساط العقار: 1،686 دولارًا
1،306 دولارات أمريكية من أصل الدين والفائدة
179 دولارًا لمؤشر مديري المشتريات
202 دولار ضرائب وتأمين
شراء بعد 3.5 سنوات
تكلفة المنزل: 400000 دولار
دفعة أولى: 60 ألف دولار
إجمالي قرض الرهن العقاري: 340 ألف دولار
دفعة اقساط العقار: 1944 دولارًا
1،572 دولارًا أمريكيًا أصل الدين والفائدة
125 دولارًا لمؤشر مديري المشتريات
247 دولارًا للضرائب والتأمين
ما زلت أرى 911
* محسوبة باستخدام معدل فائدة 3.75٪ على رهن عقاري بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا.
في غضون ذلك ، منحوا 42000 دولار لمالك العقار (بافتراض أن إيجار 1000 دولار لم يزد خلال 3 سنوات أو أكثر) كان من الممكن أن يستخدموه لسداد ديون الرهن العقاري.
اسمحوا لي أن أصرح بحزم: أنا لا أقول إن الشراء بأقل من 20 في المائة هو الشيء الصحيح الذي يجب فعله دائمًا. إنها مخاطرة كبيرة. الرهان على زيادة قيمة المنزل هو مجرد - أ مغامرة (فقط اسأل أي شخص يمتلك منزلًا في عام 2008). أنت في حاجة ماسة لمناقشة هذا الأمر مع خبير مالي موثوق به.
ولكن هناك حقيقة صغيرة مخبأة هنا لمشتري المساكن الطموحين: إذا كان السوق يفوق قدرتك على توفير المال ، فلن تتمتع أبدًا بقوة شرائية أكبر مما لديك الآن ، بغض النظر عن مقدار ما تبتعد عنه.
