تبدو المصطلحات المؤهلة مسبقًا والمعتمدة مسبقًا وكأنها مرادفات. ولكن عندما يتعلق الأمر بالتمويل العقاري ، هناك بالفعل فرق كبير بين الاثنين — وتأمين الموافقة المسبقة للقرض هو في الواقع ما يقربك من طاولة الإغلاق.
فكر في الأمر بهذه الطريقة: الحصول على التأهيل المسبق يشبه اتخاذ خطوات صغيرة نحو الحصول على الموافقة على قرض عقاري. يمكنك استدعاء أحد المقرضين ، والإبلاغ الذاتي عن درجة الائتمان الخاصة بك ، وترحيل المعلومات حول دخلك. في المقابل ، يمنحك المُقرض فكرة عن المبلغ الذي يمكنك تحمله.
يتمثل الاختلاف الأساسي في أن التأهيل المسبق يستند عادةً إلى محادثة شفهية سريعة حول الوضع المالي للمشتري. يقول أندرو فورتشن ، مالك ووسيط ، إن الأمر يضاهي إجابات المشتري الصادقة GreatColoradoHomes.com. عادة ما تستند الموافقة المسبقة على المستندات المالية التي تؤكد إجابات المشتري. إنه أكثر جدارة بالثقة.
في كثير من الأحيان ، يعتقد مشترو المنازل لأول مرة عن طريق الخطأ أن التأهل المسبق والموافقة المسبقة هما أمر واحد ، كما تقول فورتشن.
إذا أخبر المقرض مشترًا لأول مرة أنه مؤهل مسبقًا ، فسيأخذ ذلك أحيانًا على أنه أمر قوي 'نعم ، يمكنني شراء منزل!' ، كما تقول فورتشن. قد يكون الأمر مفجعًا في وقت لاحق عندما يتحقق المقرض للتحقق من مستندات الدين والدخل ولا تتم الموافقة على المشتري بالفعل.
إذن ، ما الذي يحدث بالضبط بين مراحل التأهيل المسبق والمعتمدة مسبقًا؟
ماذا يعني الملاك رقم 555
هذا هو الوقت الذي تبدأ فيه في جمع جميع الوثائق المطلوبة ، كما يوضح بريندان ماكاي ، مالك شركة ماكاي للرهن العقاري ، سمسرة الرهن العقاري في بيثيسدا ، ماريلاند. تحدث الموافقة المسبقة بعد تقديم مستندات مثل كعب رواتب ، وكشوف مصرفية ، وإقرارات ضريبية ، و W2s ، ويقوم موظف القرض بتمشيط كل شيء ومنحك الضوء الأخضر.
ولكن ، كن حذرًا: قد تنحرف بعض الأشياء بين المراحل المؤهلة مسبقًا والمرحلة المعتمدة مسبقًا.
على سبيل المثال ، أحد الأخطاء التي يرتكبها الأشخاص غالبًا أثناء التأهيل المسبق هو الاعتماد على تقارير ائتمان تابعة لجهة خارجية (تلك غير التقارير الرسمية المجانية التي تصدر مرة واحدة سنويًا والتي يمكنك الحصول عليها من أحد المكاتب الثلاثة الرئيسية في Annualcreditreport.com ) ، والتي من المعروف أنها تضخم الدرجات ، كما يقول بول وود ، مندوب مبيعات عقارات مرخص في مدينة نيويورك.
في كثير من الأحيان سيقدم المشتري تقريرًا ائتمانيًا مجانيًا ، ويعود الاستفسار الصعب إلى الانخفاض ، كما لاحظ وود. ويقول وود أيضًا إن التعليقات السلبية ، مثل السداد الفائت ، تميل إلى أن تكون أكثر ثقلًا من قبل البنك ، في حين أنها قد لا تكون جزءًا كبيرًا من تقرير الائتمان.
خطأ مبتدئ آخر؟ فتح بطاقة ائتمان لمتجر لشراء أثاث أو استئجار سيارة جديدة أثناء تواجدك في السوق للحصول على تمويل لشراء منزل. يمكن أن تؤدي هذه التحركات إلى ربط الائتمان الخاص بك والتلاعب في نسبة الدخل إلى الدين.
تقول كيم هوارد ، السمسار العقاري الذي أسس مع زوجها ، هوارد هومز شيكاغو.
حتى قبل أن تصبح مؤهلاً مسبقًا ، يمكنك ترتيب منزلك المالي.
يقول هوارد إن سنة واحدة هي الإطار الزمني المثالي لبدء مراقبة ائتمانك حقًا ، والحصول على الواقعية بشأن الدفعة الأولى ، والتحدث إلى متخصص في العقارات لفهم العملية. انطلق وتواصل مع أحد المقرضين العقاريين حتى الآن ، حتى تتمكن من معرفة ما هو متوقع. على سبيل المثال ، فإن فهم أن وظيفتك القائمة على العمولة يمكن أن تؤثر على قوتك الشرائية بشكل مختلف عن الوظيفة القائمة على الراتب سيساعدك على التخطيط لعملية الإقراض ، كما تقول.
أيضًا ، قبل التقدم بطلب للحصول على قرض سكني ، يمكنك البدء في سداد أرصدة بطاقات الائتمان المفتوحة الخاصة بك ، كما يقول راندال ييتس ، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة شبكة المقرضين ، وهو سوق للرهن العقاري عبر الإنترنت.
يقول ييتس إن مبلغ الائتمان المتاح الذي تستخدمه يشكل 30 بالمائة من مجموع نقاط الائتمان الخاصة بك. حاول إبقاء أرصدتك أقل من 20 في المائة من حد ائتمان بطاقتك.
أيضًا ، عندما يتعلق الأمر بالعمل مع مقرضي الرهن العقاري أثناء عملية التأهيل المسبق ، فإن الصدق هو أفضل سياسة. بيتر جرابل ، العضو المنتدب لشركة شركة الرهن العقاري الفاخر ، يقول إن الهدف هو إغلاق قرضك بأكبر قدر ممكن من السلاسة. أفضل طريقة للقيام بذلك هي تجنب ظهور أي مفاجآت. كن صريحًا إذا كنت تدفع النفقة ، أو لديك امتياز ضريبي ، أو تلقيت هدية مالية من أحد أفراد الأسرة ، أو حتى إذا كان لديك تذكرة انتظار معلقة.
من المهم أيضًا أن نفهم أن السقطات يمكن أن تنشأ حتى بعد عملية الموافقة المسبقة ومراجعة الضامن.
على سبيل المثال ، في حين أنه نادر الحدوث ، إذا فقدت وظيفتك أو تركت أسبوع الإغلاق ، فقد تكون موافقتك في خطر ، كما يوضح Grabel. يقوم المقرضون دائمًا بالتحقق النهائي من التوظيف الذي يؤدي إلى الإغلاق.
الوجبات الجاهزة هنا؟ التمزق بهذا التأهيل المسبق هو مجرد أول خطوة في العديد من الخطوات قبل أن تغلق المنزل.
