يقول الخبراء الماليون إنه ليس من السابق لأوانه أبدًا البدء في الادخار التقاعد . يمكن أن يؤدي القيام بذلك في وقت مبكر من العشرينيات من العمر إلى إتاحة وقت ممتد لمضاعفة الفائدة وفترة نمو معفاة من الضرائب. والأهم من ذلك ، أن وضع الأموال جانباً على أي مستوى أمر بالغ الأهمية منذ اللحظة التي يحصل فيها أي شخص على راتبه الأول.
لمزيد من المحتوى مثل هذا اتبع
يقول ويس غارنر ، كبير محللي الثروة في شركة TDECU Wealth Advisors في هيوستن.
بالنسبة لمعظم الناس ، التقاعد هو غياب الدخل الناتج عن العمل. لذلك ، يجب أن تفكر في مستوى معيشتك المستدام الذي تريده ، وأين ستسافر ، ومقدار الدعم الذي تريده تقدم للأطفال والأحفاد البالغين ، وفقًا لأوناجه بورتر ، نائب الرئيس المساعد ومدير تطوير الأعمال في مورجان ستانلي لإدارة الثروات .
يقول بورتر: 'الغرض الأساسي من الادخار للتقاعد ، في رأيي ، هو أن تكون قادرًا على الاستمتاع بكل الأشياء التي تريد القيام بها ، أو التمويل ، أو الدعم ، أو البناء دون الحاجة إلى الاعتماد على الضمان الاجتماعي أو مصادر الدخل المحددة الأخرى'. 'الاعتماد فقط على الضمان الاجتماعي أو المعاشات التقاعدية للدخل في التقاعد قد لا يسمح ببعض هذه الأشياء بالقدر الذي نرغب فيه.'
ماذا يعني الرقم 1010
بخلاف الحاجة إلى البدء في الادخار في أسرع وقت ممكن ، وهو أول شيء يجب أن تعرفه عن التقاعد في العشرينات من العمر ، يجب أن تساعدك هذه النصائح الخمس في العثور على موطئ قدم لك.
ماذا يعني الملاك رقم 555
الضمان الاجتماعي لا يكفي.
لا تقدم الولايات المتحدة نفس شبكة الأمان الاجتماعي التي توفرها الدول الغربية الأخرى. يبلغ متوسط استحقاق الضمان الاجتماعي الشهري اليوم حوالي 1600 دولار. وبمجرد أن يبلغ الشخص 65 عامًا ، سيأتي Medicare لاحتياجات الرعاية الصحية الخاصة به ولكن ليس الرعاية طويلة الأجل ، والتي يمكن أن تكون باهظة الثمن ومستمرة من الجيب ، وفقًا لـ كريس أوريستيس ، رئيس عبقرية التقاعد .
وفقا لآخر مسح الاحتياطي الفيدرالي لتمويل المستهلك ، متوسط المبلغ في حسابات التقاعد الأمريكية هو 65000 دولار. يحصل الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 55 و 65 عامًا على 135000 دولار في المتوسط ، بينما وفر الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 35 عامًا وما دون 13000 دولار.
يقول أوريستيس: 'هذه الأرقام ليست قريبة من كونها جيدة بما يكفي لشخص ما ليحقق هدفه المتمثل في القدرة على تعويض 70 في المائة من ذروة دخله من المدخرات خلال الفترة المتبقية من سنوات التقاعد ، والتي يمكن أن تستمر لعقود'. ببساطة: لا تكفي مزايا الضمان الاجتماعي لتحل محل الدخل بالنسبة لمعظم الناس.
يقول غارنر إن هذا يضع المسؤولية على عاتق الأفراد لإعالة أنفسهم ، وهي ليست مهمة كبيرة إذا بدأ الناس مبكرًا ، عندما يكون للمبالغ الصغيرة القدرة على النمو بشكل كبير على مدى فترة طويلة من الفائدة المركبة. يقول غارنر: 'بالنسبة لمعظم الناس ، من الأسهل بكثير ادخار مبالغ صغيرة على مدى فترة زمنية أطول من محاولة ادخار الكثير قبل التقاعد مباشرة'.
على سبيل المثال ، إذا بدأ شخص ما في الاستثمار للتقاعد في سن الثلاثين ، وتخصيص 3000 دولار سنويًا لحساب استثمار وافتراضًا عائدًا سنويًا بنسبة ثمانية في المائة ، فسيحصل هذا الفرد على حوالي 840 ألف دولار بحلول سن السبعين. وعلى العكس ، إذا انتظر شخص ما حتى سن الخمسين للاستعداد لذلك التقاعد ويستثمرون 6000 دولار سنويًا مع افتراض عائد سنوي بنسبة ثمانية بالمائة - ضعف ما فعله البالغ من العمر 30 عامًا - سينتهي بهم الأمر بحوالي 300000 دولار في سن السبعين.
يقول بورتر: 'لم يقتصر الأمر على أن الشخص الذي انتظر حتى وقت لاحق في حياته للادخار من أجل التقاعد يساهم بشكل سنوي أكثر من المثال الأول ، ولكن انتهى به الأمر أيضًا بأقل من ذلك'. 'يمكنك أن تتخيل كيف قد تبدو هذه الأرقام مختلفة إذا بدأت في العشرينات من العمر.'
رؤية 1:11
تنظيم امورك المالية.
قبل الادخار للتقاعد ، يجب أن تفكر في إنشاء حساب توفير طارئ قصير الأجل وسداد الديون غير العقارية. يقول غارنر إن الغرض من ذلك هو تقليل مخاطر استخدام بطاقات الائتمان أو الانغماس في حسابات التقاعد إذا ظهرت نفقات كبيرة غير متوقعة.
يقول: 'يجب أن يتم سداد الديون من خلال خطة عمل مدروسة وموضوعية ، ثم اتباعها عن كثب بالتحول إلى خطة الادخار بمجرد تغطية الدين'.
وفقا لأوريستس و تتمثل أهم العوائق التي تحول دون الادخار في العشرينات من العمر في تراكم الديون ، وحمل القروض المدرسية ، ودفع الإيجار الباهظ ، والإنفاق المفرط ، وعدم العيش على ميزانية يمكن إدارتها . لهذا السبب يقول الخبراء أنه يجب عليك الحفاظ على ميزانية معقولة ، أينما كنت في رحلتك المالية. حتى لو كنت محظوظًا للتمتع بثروة كبيرة من الحصول على وظيفة مربحة أو وراثة أموال الأسرة ، فمن الحكمة أن احذر من المبالغة في الإنفاق .
اطرح الأسئلة المهمة.
عند التفكير في مدخرات التقاعد ، يقول الخبراء إنه يجب مراعاة هذه الأسئلة التأسيسية القليلة. وتشمل هذه: ما المبلغ الذي يمكنك توفيره على أساس شهري أو سنوي ، وما هي نسبة دينك الحالي إلى الدخل ، وفي أي سن تريد التقاعد ، وما هو 'سبب' الادخار؟
يقترح بورتر أيضًا العثور على أمثلة 'واقعية' لأشخاص يعيشون حاليًا في سن التقاعد. سيكون من المفيد إذا كنت تفكر في ذلك كيف يبدو التقاعد لهم مقارنة بالطريقة التي تريد أن تعيش بها تلك السنوات. كم يكلف هذا ؟ وكم تحتاج إلى ادخار كل عام لتحقيق ذلك؟
ساهم في 410K أو خطط توفير أخرى.
بعد معرفة الخيارات المتاحة أمامك ، يوصي بورتر بتحديد نسبة مئوية ، عندما تتضاعف على مدار سنوات عملك ، تتماشى مع نمط حياتك الذي تريده في التقاعد.
يقول بورتر إن الشخص الذي يعمل في شركة تقدم ملف خطة التقاعد 401K ينبغي النظر في المساهمة في الحد الأقصى للمبلغ ، وهو 20500 دولار لعام 2022. أنواع حسابات التقاعد الأخرى لها حدود مساهمة قصوى أعلى وأدنى.
يقول Orestis أن هذا الاستثمار يمنح أموالك عقودًا للاستفادة من النمو المعفي من الضرائب والمضاعف.
1111 جعل أمنية
تطوير استراتيجية طويلة المدى في وقت مبكر.
يقول بورتر إنه في العشرينات من العمر ، قد يكون من السهل الاعتقاد بأن لديك كل الوقت في العالم للاستثمار والادخار. ولكن بعد ذلك نظرت للأعلى ، ومرت 10 سنوات.
ماذا يفعل 11:11
يقول: 'إن تكوين عقلية في العشرينات من العمر تسترشد بالإرضاء المتأخر يعني أنك تفعل ما هو ضروري لتكون في وضع أفضل ماليًا'. مع وضع رؤية طويلة المدى في الاعتبار ، يقترح إجراء تعديلات عملية ، مثل الالتزام بميزانيتك ، وسداد الديون ، وفتح حساب توفير بدون إرفاق بطاقة خصم.
يوصي بورتر أيضًا بإيجاد توازن صحي بين تقديم التضحيات أثناء الاستمتاع بثمار عملك. لكن افعل ذلك دون 'تقديم تضحيات كبيرة على ما يبدو لتوفير المال ، مثل عدم الذهاب في إجازة أو أخذ إجازة أثناء العمل لمدة 10 ساعات في اليوم لمدة 10 سنوات.' تذكر أن تأخذ وقتًا للراحة والسفر وقضاء الوقت مع العائلة والأصدقاء ، يلاحظ.
يقول بورتر إن كونك صاحب دخل مرتفع مكون من ستة أو سبعة أرقام ليس مطلوبًا أن يكون لديك بيضة عش ذات مغزى للاستمتاع بالتقاعد. يمكن لأي شخص التقاعد بشكل جيد عن طريق توفير المال باستمرار على مر السنين.
يقول Orestis: 'عندما يتعلق الأمر بالتخطيط لتقاعد آمن ومتوازن ، فلا بأس أن تأمل في الأفضل في مستقبلك - لكن الاستراتيجية الذكية هي التخطيط للوقوف بمفردك'.
