بعد مشاهدة والدينا يتقاعدان وما زلنا مضطرين لدفع أقساط الرهن العقاري على دخل ثابت ، قررت أنا وزوجي أن نفعل كل شيء لمنع ذلك لأنفسنا. لذلك تعاملنا مع قروضنا العقارية بخطوات صارمة وغير تقليدية ليست مناسبة للجميع ، ولكنها بالتأكيد عملت لصالحنا.
الرهن 1:
بالنسبة لمنزلنا الأول ، اشترينا منزلًا تكلفته أقل من الرهن العقاري الذي تمت الموافقة عليه ، وضاعفنا أقساطنا الشهرية تقريبًا للتخلص من رأس المال ، ودفعنا الأموال إلى رأس المال بمجرد أن نكون غير مسؤولين عن PMI ، وحتى إعادة التمويل. تمكنا من تقليص الرصيد البالغ 180 ألف دولار ، 8 في المائة بمعدل ثابت ، ورهن 30 عامًا إلى 60 ألف دولار في 10 سنوات فقط - مما وفر مئات الآلاف من الدولارات في مدفوعات الفوائد المحتملة على طول الطريق.
الرهن العقاري 2:
لكن كل ذلك تغير عندما اضطررنا للانتقال إلى ناشفيل من أجل وظيفة زوجي الجديدة. ابتعدنا عن منزلنا الذي كاد أن يُدفع ثمنه مقابل 150 ألف دولار كدفعة أولى. كان سوق ناشفيل حارًا ، ولكنه أيضًا أغلى بكثير من ضواحي أتلانتا (ومع طفلين كنا بحاجة إلى منزل أكبر). لقد وجدنا منزلًا بقيمة 635000 دولارًا أحببناه ، وقدمنا 135000 دولارًا ، وتقدمنا بطلب للحصول على قرض عقاري جديد لمدة 30 عامًا بنسبة 5 بالمائة. على الرغم من أننا كنا نتمنى أن نحصل على قرض عقاري لمدة 15 عامًا (كنا قريبين جدًا من السداد في جورجيا!) ، لم نعتقد أنه كان عمليًا أو ذكيًا من الناحية المالية في سوق الإسكان المتقلب.
انتهى بنا المطاف بدفع 3600 دولار شهريًا - 1000 دولار أكثر مما كنا ندفعه ، و 2000 دولار أكثر مما كنا مطالبين بدفعه على رهننا العقاري القديم في أتلانتا. لم نتمكن من مضاعفة هذه الدفعات كما فعلنا من قبل ، لذلك قررنا الالتزام بدفعات القرض المجدولة - على الرغم من أننا حسبنا أننا سنقوم بدفع 512000 دولار إضافية كفائدة. كان هذا أمرًا ساحقًا حيث كان الهجوم المالي أكبر بكثير من الهجوم المالي الأول على رهننا العقاري. ولكن على الرغم من أن المنزل كان أغلى مما كنا معتادين على الدفع ، فقد اخترنا مرة أخرى شراء منزل أقل مما وافق عليه البنك ، لذلك كان لدينا بعض المساحة للمناورة.
عندما انهار الاقتصاد بعد خمس سنوات ، تغير سوق الإسكان بشكل جذري: انخفضت أسعار الفائدة إلى ما يقرب من 2 في المائة ... وانخفضت قيمة منازلنا بنسبة 15 في المائة. نظرنا إلى إعادة التمويل مرة أخرى لخفض سعر الفائدة ، ولكن كان التقييم مطلوبًا مع إغلاق التكاليف بالقرب من 10000 دولار. قررنا أنه ليس عمليًا وأنه من الأفضل استثمار الأموال في سداد رأس المال.
يحفظ يعلق عليه مشاهدة المزيد من الصور (رصيد الصورة: تانيا لاكورس)
أدخل إعادة الصياغة
لذلك بدأت في البحث عن خيارات أخرى ووجدت عملية غير معروفة من شأنها أن تفعل الشيء نفسه مقابل 100 دولار فقط كرسوم: إعادة الصياغة ، أو عندما تدفع مبلغًا كبيرًا من المال في الرهن العقاري الخاص بك ويؤثر ذلك بشكل مباشر على المبلغ الأساسي. في حين أن مدة القرض لا تقصر ، فإن الدفعة الكبيرة بأكملها تذهب إلى رأس المال بدلاً من الفائدة. ونظرًا لأن أسعار الفائدة المصرفية قد انخفضت أيضًا بشكل كبير ، فقد توقعنا أننا سنحصل على المزيد من الدوي مقابل وضعنا هذا النقد في الرهن العقاري أكثر مما لو تركناه في المدخرات.
لحسن الحظ ، كانت صناعة التكنولوجيا تعمل بشكل جيد - ومنحتنا وظيفة زوجي مكافآت سنوية وخيارات للأسهم ، وقررنا استخدام بعض هذه الأموال الإضافية لإحداث تأثير في الرهن العقاري. بعد التشاور مع محامي الضرائب والمُقرض لدينا ، أخذنا 200 ألف دولار كنا قد وفرناها على مر السنين وأعدنا صياغة: انخفض مبلغ الدفع الشهري إلى النصف!
ومع ذلك ، ما زلنا ندفع 3600 دولار شهريًا. وبعد ذلك ، في غضون عامين من إعادة الصياغة ، تم تسريح زوجي وتلقى تعويضًا كبيرًا. لحسن الحظ ، كان لديه وظيفة أخرى ، وتمكنا من استخدام هذه الأموال مع المدخرات الأخرى لسداد الرهن العقاري!
الحياة بعد الرهن
لكننا لم نكن خاليين من المنزل حتى الآن: على الرغم من سداد الرهن العقاري لدينا ، إلا أن حصتنا في منزلنا كانت أقل مما دفعناه مقابل ذلك - وسيستغرق الأمر عقدًا كاملاً حتى تعود القيمة إلى ما دفعناه مقابل ذلك ( ولحسن الحظ ، بعد عامين فقط ، بلغت قيمتها 100000 دولار إضافية!) وبما أننا خصصنا الكثير من مدخراتنا في أسهمنا في المنزل ، لم يكن لدينا الكثير من النقد في متناول اليد كما كنا نتمنى. لذلك ، بناءً على نصيحة المقرض ، فتحنا حد ائتمانًا لأسهم المنازل بقيمة 50000 دولار أمريكي لتزويدنا ببعض الأصول السائلة. كان علينا أيضًا أن ننظر في كيفية تأثير ذلك على درجاتنا الائتمانية لأننا لم نعد نملك أي قروض شهرية (لم يكن لدينا إشعارات خاصة بالسيارات أو حسابات شحن متجددة أيضًا). على الرغم من حدوث انخفاض أولي بعد المردود ، تمكنت درجة الائتمان الخاصة بنا من القول في أقل من 800 ثانية حتى بدون أي قروض بالتقسيط.
لكن بشكل عام ، شعرت بالارتياح لأنني لم أعاني من الضغط الزائد الناتج عن دفعة شهرية كبيرة - خاصة عندما تم تسريح زوجي بعد بضع سنوات. لا يزال يتعين علينا دفع الضرائب والتأمين (حوالي 6200 دولار في السنة ، ندفعها دفعة واحدة في بداية العام - وليس من الممتع القيام به بعد الإجازات). ولكن من دواعي الارتياح أن يكون لديك 3800 دولارًا إضافيًا كل شهر لوضعها في أهدافنا الادخارية الأخرى مثل التخطيط للكلية ، ومشاريع المنزل الكبرى ، وصناديق الطوارئ ومدخرات التقاعد. إنه شعور رائع حقًا أن تكون خاليًا من الرهن العقاري بحلول سن 45 (بدلاً من 65 ، كما توقعنا في الأصل) ورائع حقًا أن نرى مقدار ما وفرناه!
