العالم مليء بالنصائح المالية المتضاربة. من بعض الخبراء، سوف تسمع أنه يجب عليك ذلك سداد الرهن العقاري الخاص بك بأسرع ما يمكن. ولكن، من الآخرين، سوف تسمع العكس - أنه يجب عليك الاستمرار في العمل وسداد دفعاتك كل شهر، لا أكثر.
إذن ماذا يجب على صاحب المنزل أن يفعل؟ حتى لو كنت قد أجريت القليل من البحث حول هذا الموضوع، فمن المحتمل أنك لا تزال تتساءل: 'هل يجب علي سداد الرهن العقاري الخاص بي؟' باعتباري مالك منزل، كنت أشعر بالفضول بشأن هذا السؤال أيضًا، لذا تواصلت مع عدد من خبراء التمويل والعقارات للحصول على رأيهم.
خلاصة القول: لا يوجد نهج واحد يناسب الجميع فيما يتعلق بالشؤون المالية الشخصية، ويختلف الوضع المالي لكل شخص. ولكن عندما تفكر في سداد الرهن العقاري الخاص بك، فكر في هذه الإيجابيات والسلبيات. يقول أليك هانسون، كبير مسؤولي التعليم في شركة إقراض الرهن العقاري: 'يجب على الجميع أن يعرف أن هناك الكثير من الأجزاء المترابطة للرفاهية المالية، وهذا مثال رائع على ذلك'. LoanDepot . 'على السطح، يبدو سداد الرهن العقاري الخاص بك أمرًا رائعًا - لا أحد يريد حقًا الحصول على رهن عقاري. ولكن تحت ذلك... تبدأ في إدراك أنه ليس سؤالًا بسيطًا بنعم أو لا.
إيجابيات سداد الرهن العقاري الخاص بك
هل علي أن سداد الرهن العقاري الخاص بي ؟ لنبدأ بفوائد التخلص من تلك الدفعة الشهرية.
واحدة كبيرة؟ ستدفع فائدة أقل. هذه ميزة مربحة بشكل خاص إذا كان الرهن العقاري الخاص بك لديه معدل فائدة مرتفع. يقول براندون سنو، المدير التنفيذي لاستراتيجية الرهن العقاري في شركة 'براندون سنو': 'نظرًا لأن الفائدة تتراكم شهريًا، فإن سداد رهنك العقاري مبكرًا سيوفر لك المال الذي كنت ستدفعه كفائدة لولا ذلك'. حليف المنزل . 'يمكن استخدام هذه الأموال الإضافية لسداد ديون أخرى أو بناء مدخراتك.'
إن سداد الرهن العقاري الخاص بك يعني أيضًا أنك لم تعد بحاجة إلى القلق بشأن الدفعة الشهرية، كما يقول أورفي ديفونجي، كبير الاقتصاديين في البنك. زيلو . ويمكن أن يكون ذلك مساعدة كبيرة لأصحاب المنازل الذين لديهم دخل ثابت، مثل المتقاعدين، أو أي شخص ليس لديه راتب ثابت، مثل الأفراد العاملين لحسابهم الخاص أو الأشخاص الذين يتقاضون أجورهم على العمولة. يؤدي هذا إلى تحرير مئات، أو حتى آلاف، الدولارات كل شهر والتي يمكنك استثمارها في شيء آخر - مثل سداد أنواع أخرى من الديون بأسعار فائدة أعلى، أو إرسال أطفالك إلى الجامعة، أو الاستثمار في استثمارات ذات أرباح عالية. ويضيف ديفونجي: 'بدون عبء الرهن العقاري، قد تكون أيضًا في وضع أفضل للتغلب على فقدان الوظيفة أو حالة الطوارئ المالية غير المتوقعة'.
ميزة أخرى لسداد الرهن العقاري الخاص بك هي الأمن المالي. بمجرد سداد الرهن العقاري الخاص بك، لم تعد تتعرض لخطر حبس الرهن. يقول تري دانا، وهو مهندس معماري: 'سوف تمتلك منزلك بشكل كامل، وبالتالي تكون آمنًا ماليًا في المكان الذي تعيش فيه، وهو ما يمكن أن يمنحك راحة البال'. بوصلة وسيط عقاري مقره في سياتل.
بدون الرهن العقاري، هناك عدد قليل جدًا من السيناريوهات التي يمكن أن تفقد فيها منزلك، مما قد يساعدك على تنفس الصعداء. يقول ديميتريوس سورمايديس، مدير العمليات في شركة 'إنترناشيونال إنترناشيونال': 'حتى في ظل الانكماش المالي السيئ، فأنت تمتلك منزلك وتحتاج فقط إلى تغطية التأمين والضرائب وصيانة المنزل'. سكوير فوت هومز .
سلبيات سداد الرهن العقاري الخاص بك
وبطبيعة الحال، هناك أيضا جوانب سلبية لسداد الرهن العقاري الخاص بك. العيب الرئيسي لسداد الرهن العقاري الخاص بك هو أنك قد تخسر الأرباح منه استثمار تلك الأموال في مكان آخر ، مثل سوق الأوراق المالية. هذا صحيح بشكل خاص إذا كان الرهن العقاري الخاص بك لديه معدل فائدة منخفض.
يقول ديفونجي: 'عندما تسدد رهنك العقاري، فإنك تستخدم الأموال النقدية التي يمكن أن تذهب نحو استثمارات أخرى أكثر ربحية'. 'لنفترض أنك تسدد رهنًا عقاريًا بمعدل فائدة 3%، ولكن هذا المبلغ النقدي يمكن أن يحقق عائدًا بنسبة 6% إذا تم استثماره في مكان آخر. هذه الأرباح المفقودة هي تكلفة الفرصة البديلة لسداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر.
أنت أيضا تفوت على تخصص الاستفادة من ملكية المنازل تأتي في موسم الضرائب : خصم الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك.
تقول دانا: 'سوف تفقد الإعانة الضريبية لخصم فوائد الرهن العقاري الفيدرالي'. 'قد يؤدي هذا إلى ارتفاع الضرائب الخاصة بك.'
إذا كنت تستخدم مدخراتك لسداد الرهن العقاري الخاص بك، فقد تواجه أيضًا مشكلة لاحقًا إذا لم يكن لديك ما يكفي من النقود لتغطية النفقات غير المتوقعة، كما يقول هانسون. ويقول: قد تكون 'غنيًا بالمنزل'، لكنك ستكون أيضًا 'فقيرًا نقديًا'.
يقول: 'يمكن أن تكون الأموال المقيدة في منزلك مشكلة إذا كنت تواجه حالة طوارئ مالية، لذلك من المهم أن تأخذ في الاعتبار مدخرات الأيام الممطرة عند اتخاذ القرار'. 'تذكر أن الحياة تلقي علينا صعوبات طوال الوقت، والتأكد من أن لديك الاحتياطيات النقدية اللازمة للتعامل مع تلك المواقف هو جزء مهم من مرحلة البلوغ. الأجهزة والأسقف لا تدوم إلى الأبد.
اعتمادا على شروط القرض المحدد الخاص بك، قد تواجه أيضا عقوبة الدفع المسبق لسداد الرهن العقاري الخاص بك قبل الموعد المحدد، كما يقول سنو.
ويضيف: 'تأكد من مراجعة المقرض الخاص بك بشأن أي عقوبات محتملة قبل سداد الرهن العقاري الخاص بك'.
انظر إلى صورتك المالية بأكملها
قدم جميع الخبراء الذين تحدثت إليهم نفس النصيحة: قم بالتصغير وفكر في الرهن العقاري الخاص بك في سياق صورتك المالية الأكبر. يعتمد اختيارك لسداد رهنك العقاري على مجموعة كاملة من العوامل الأخرى، بما في ذلك مدخرات التقاعد والديون الأخرى وأهدافك المهنية وما إذا كنت ترغب في إنجاب أطفال والمزيد.
من المرجح أن تتغير هذه العوامل طوال حياتك، لذا تحقق مرة أخرى بشكل دوري. ولا تخف من طلب المساعدة من خبير بشري حقيقي وحيوي أيضًا.
يقول هانسون: 'لا ينبغي اتخاذ قرار كبير كهذا في فراغ'. 'ابحث عن مخطط مالي تثق به، واستشر مقرض الرهن العقاري الخاص بك، واستكشف جميع الحلول. تذكر، اطرح الكثير من الأسئلة ولا تعتمد فقط على الإنترنت. حتى بعد كل النصائح التي استوعبتها، أنت من عليه أن يتعايش مع القرار وما زال ينام ليلاً. لذا اتخذ القرار الأفضل بالنسبة لك.'
وبينما تفكر في هذا السؤال، هناك بعض الخطوات الصغيرة التي يمكنك اتخاذها للمساعدة في تقليل مقدار الفائدة التي تدفعها. على سبيل المثال، بدلًا من الادخار لتسديد دفعة واحدة كبيرة لسداد رهنك العقاري، فكر في سداد دفعات إضافية حسب ما تسمح به مواردك المالية. (ولكن تأكد من تحديد رغبتك في الحصول على الأموال الإضافية اذهب نحو مدير المدرسة وليس الفائدة.)
يقول ديفونجي: 'من خلال سداد دفعات أصل القرض الإضافية في وقت مبكر، يمكنك تقليل إجمالي الفائدة على مدى عمر القرض'.
