عندما قررت أنا وزوجي الحصول على حد ائتمان لشراء منزل من أجل التجديد ، افترضنا أننا سنحصل على معدل فائدة رائع بناءً على درجاتنا الائتمانية الجيدة. لقد دفعنا فواتيرنا دائمًا في الوقت المحدد ولا نحتفظ بأي ديون على بطاقة الائتمان. هناك عيب واحد فقط في تقريري. فاتورة طبية في مجموعات لقد اعترضت عليها دون جدوى. ولكن حتى مع هذه النقطة الضوئية ، فإن خدمة مراقبة الائتمان التي أستخدمها - CreditWise —قال نتيجتي كانت تحوم في ارتفاع 700s!
إذا كنت مثلي ، فأنت تراقب بدقة درجة الائتمان الخاصة بك وربما تستخدم خدمة مراقبة الائتمان ، إما من خلال بطاقتك الائتمانية أو موقع ويب أو تطبيق ، مثل Credit Karma. لكنني اكتشفت بالطريقة الصعبة أن النتيجة التي تحصل عليها في هذه الخدمات ليست دائمًا درجة الائتمان التي يستخدمها المُقرض: بمجرد أن تقدمنا بطلب للحصول على HELOC ، عادت أسعار قروضنا بدرجة ائتمان لم أتوقعها - درجة كانت كذلك 70 نقطة أقل مما أظهر لي CreditWise. دفعتنا هذه النتيجة المنخفضة إلى فئة ائتمان مختلفة عن الدرجة الممتازة التي كنا نعتمد عليها ، مما يعني أننا لن نتلقى أفضل سعر فائدة وضعناه في الميزانية.
الموضوعات ذات الصلة: 7 أشياء أتمنى لو كنت أعرفها قبل شراء My Fixer-Upper
من الواضح أن هذا كان محبطًا. ما فائدة الاشتراك في خدمة مراقبة الائتمان إذا حصلت على نتيجة غير موثوقة؟ بالتأكيد ، كان من الجيد أن أرى هذه الدرجة العالية كل شهر ، ولكن إذا كنت أعرف أنها في الواقع أقل بكثير ، كنت قد أجريت المزيد من الأبحاث حول تلك المجموعة الثانوية وحاولت إيجاد طريقة لحلها. لقد قطعنا شوطاً طويلاً في عملية HELOC لدرجة أننا قررنا المضي قدمًا من أجلها - ولكن على مدار الثلاثين عامًا القادمة ، قد تكلفني تلك النقاط السبعين آلافًا من الفوائد الإضافية.
هل هناك أي شيء يمكن أن أفعله لمنع ذلك؟ لقد تحدثت الى لعبة شانا كومبتون ، مخطط مالي معتمد مقره في كاليفورنيا ، للحصول على نظرة ثاقبة لما كان بإمكاني فعله بشكل مختلف.
أوضحت أن ما حدث لي أمر شائع: الجاني الحقيقي هو أنني كنت أبحث في درجة ائتمان مختلفة عما حصل عليه المقرض.
حوالي 90 في المئة من المقرضين استخدام عشرات FICO —شركة لتحليل البيانات تأسست في الخمسينيات من القرن الماضي لتوحيد الجدارة الائتمانية للأفراد. إنها الآلية الأصلية للدرجات الائتمانية ، كما تقول.
ومع ذلك ، هناك أيضًا VantageScore (ما كان يعرضه لي CreditWise) - وهو عبارة عن درجة ائتمان المستهلك التي صدرت في عام 2006 من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة (TransUnion و Experian و Equifax).
الموضوعات ذات الصلة: 20 سؤالًا يجب أن تطرحها على المالك الآن
يوازن كل نموذج من نماذج التسجيل هذه مقاييس الجدارة الائتمانية بشكل مختلف - وبالتالي ينتهي بها الأمر بدرجات مختلفة. علاوة على ذلك ، كل من درجات FICO و VantageScores هذه لها درجة فردية ، بناءً على كل من مكاتب الائتمان. لذلك يمكنك الحصول على درجة TransUnion FICO و TransUnion VantageScore ويمكن أن تكون مختلفة تمامًا ، ويمكنك أيضًا الحصول على درجات Equifax FICO و Experian FICO التي تختلف عن بعضها البعض أيضًا.
بالإضافة إلى ذلك ، يصدر كل نموذج من نماذج التسجيل إصدارات جديدة بشكل دوري ، مثل VantageScore 4.0 و FICO Score 8 ، لذلك حتى إذا كنت تبحث عن رقمين من أرقام FICO ، فقد يختلفان وفقًا لإصدار التسجيل الذي يستخدمونه.
بالإضافة إلى ذلك ، قد لا تعرض لك بعض خدمات مراقبة الائتمان نفس FICO أو VantageScore المتاحة للمقرضين أو شركات التأمين. بدلاً من ذلك ، قد تحصل على درجة تعليمية تركز على المستهلك ، والتي تقع إلى حد ما في نطاق درجة الائتمان الخاصة بك ، كما تقول كومبتون غيم.
الموضوعات ذات الصلة: 7 أشياء يرغب وكلاء العقارات في معرفتها
مربك؟ أعتقد ذلك أيضًا - وكذلك فعلت الحكومة. مرة أخرى في عام 2017 ، مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) أمر تقوم TransUnion و Equifax بدفع الغرامات والتعويضات للمستهلكين بعد أن خدعوا المستهلكين حول فائدة درجات الائتمان التي قاموا بتسويقها ، وجذبوا المستهلكين إلى مدفوعات متكررة باهظة الثمن بوعود كاذبة.
لكن هل هذه الدرجات التعليمية جيدة لأي شيء؟ نعم - مراقبة التغييرات في تقرير الائتمان الخاصة بك.
إذا انخفضت درجاتك بشكل كبير ، فأنت تعلم أن شيئًا ما يحدث. [ربما] سُرقت هويتك وهذا تنبيهك لاتخاذ إجراء. أنت تأخذ الدرجات مع حبة ملح وتستخدمها لتظل على رأس أي شيء قد يحدث.
وقبل إجراء عملية شراء كبيرة ، تأكد من أنك تعمل بأرقام حقيقية - تحقق بالضبط من درجة الائتمان التي يتم سحبها واسأل سمسار الرهن العقاري إذا كان مشابهًا لما يقوم بسحبه.
أقول للناس ، اذهبوا للحصول على موافقة مسبقة من قبل سمسار الرهن العقاري حتى تعرف بالضبط تفاصيل [درجة الائتمان الخاصة بك] ، كما تقول كومبتون غيم. من المحتمل أنهم سوف يسحبون تقرير ائتمان دمج ثلاثي (أو ثلاثة مكاتب) ، والذي يستخدم وسط درجات مكتب الائتمان الثلاثة.
