إذا كان شراء منزل يعيش الحلم ، دفع الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر قد يبدو وكأنه خيال من المستوى التالي. فقط تخيل كيف ستكون الحياة دون دفع أقساط الرهن العقاري الشهرية. المزيد من المال للاستثمارات! مدخرات التقاعد! ترقيات المنزل! ربطات عنق من الحرير لكلبك!
ولكن هل تسديد رهنك العقاري أسرع مما هو مطلوب في الواقع خطوة مالية ذكية؟ في حين أنه لا يوجد مقاس واحد يناسب جميع الإجابات ، يقول الخبراء الماليون إنه ليس دائمًا القرار الأكثر حكمة. بالإضافة إلى ذلك ، قد تتفاجأ كيف يمكن أن تؤثر المكاسب المبكرة على درجة الائتمان الخاصة بك.
إليك ما يجب مراعاته إذا كنت في وضع يمكنك من خلاله سداد قرضك العقاري قبل الجدول الزمني المعتاد لمدة 15 عامًا أو 30 عامًا:
كيف يؤثر سداد الرهن العقاري المبكر على الائتمان؟
والمثير للدهشة أن هناك بعض المآثر المالية التي تتطلب ، نعم ، الكثير من الانضباط ، لكن درجة الائتمان الخاصة بك لا تكافئ - وقد تؤدي هذه الإجراءات إلى انخفاض مؤقت في درجاتك. على سبيل المثال ، سداد قيمة القروض الطلابية يمكن أن يتسبب في انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك. قد تنخفض نتيجتك أيضًا قليلاً بعد أن تأخذ قرضًا عقاريًا. (ليس عادلا ، نحن نعلم).
يساعدك سداد الرهن العقاري في الوقت المحدد كل شهر على بناء درجة ائتمانية جيدة والحفاظ عليها تاريخ الدفع 35 بالمائة من درجة الائتمان الخاصة بك. لذلك ، يبدو بديهيًا أن سدادها مبكرًا سيكافأ على زيادة درجة الائتمان. لكن هذا ليس هو الحال في الواقع.
في الواقع ، لن يضر إغلاق حساب الرهن العقاري - أو يساعد - بدرجة الائتمان الخاصة بك كثيرًا ، كما يقول الخبراء.
عندما تسدد قرضك العقاري ، من المحتمل ألا تزيد درجة الائتمان الخاصة بك ، لكنك لن ترى انخفاضًا ملحوظًا في نقاط الائتمان سواء ما لم يكن الرهن العقاري هو دين القسط الوحيد ، وفي هذه الحالة قد ترى انخفاضًا طفيفًا في درجة الائتمان الخاصة بك ، تشرح لورا برانداو ، عضوة في جمعية خبراء الرهن العقاري المستقلين ورئيس الموارد المالية الأمريكية ، شركة الرهن العقاري.
لفهم هذا بشكل أفضل ، اعلم أن ملف مزيج من الائتمان تشكل 10 بالمائة من درجة الائتمان الخاصة بك في نموذج التسجيل الائتماني الشهير في FICO. (يعني مزيج الائتمان أنك حصلت على قروض بالتقسيط مثل الرهن العقاري أو مدفوعات السيارة التي تدفعها كل شهر بالإضافة إلى الحسابات المتجددة مثل بطاقات الائتمان). لذلك ، إذا كان لديك فقط حسابات ائتمان متجددة يتم الإبلاغ عنها إلى مكاتب الائتمان ، فقد يؤثر ذلك على فئة مزيج الائتمان هذه الخاصة بائتمانك.
الخبر السار ، مع ذلك؟ إذا كنت تسدد دفعات في الوقت المحدد على مدى عمر القرض ، فمن المفترض أن يكون قرضك العقاري قد أدى إلى بناء ائتمانك ، مما يساهم بشكل إيجابي في درجاتك ، كما يوضح شون ميسيير ، محلل صناعة الائتمان في بطاقة الائتمان المطلع ، وهو موقع للمقارنة المالية وبطاقات الائتمان للمستهلكين.
إذا سددت قرضك العقاري مبكرًا وانخفضت درجاتك قليلاً ، فمن المفترض أن ترى أنها ترتد في غضون شهرين ، وفقًا لـ اكسبيريان ، أحد مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة.
ما الذي يجب مراعاته أيضًا عندما تفكر في سداد قرضك العقاري مبكرًا
لذلك ، فإن تأثير سداد الرهن العقاري الخاص بك مبكرًا يكون في الغالب محايدًا عندما يتعلق الأمر بدرجة الائتمان الخاصة بك. إليك ما يقول الخبراء أيضًا أنه يجب أن يكون في مقدمة أذهانهم عند سداد قرضك العقاري:
ما هي أنواع الديون الأخرى التي لديك؟
إذا كان لديك بطاقات ائتمان أو قروض سيارات ذات فائدة عالية ، على سبيل المثال ، فلا يجب عليك سداد قرضك العقاري أولاً ، كما يقول برانداو. يجب أن تعمل على التخلص من الديون قصيرة الأجل عالية الفائدة أولاً ، كما تقول.
كيف سيؤثر سداد الرهن العقاري على استثماراتك؟
كن حذرًا إذا كان سداد رهنك العقاري مبكرًا يعني أنك ستعيد توجيه الأموال بعيدًا عن حسابات التوفير عالية العائد التي يمكن أن تكسبك المزيد على المدى الطويل ، كما يحذر ميسييه.
كيف ستبدو مدخراتك؟
إذا كنت تخطط لسداد قرضك العقاري ، فأنت تريد التأكد من أن لديك ما لا يقل عن ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات في المدخرات السائلة في حالة ظهور ظروف غير متوقعة ، كما تقول جلين ميد ، مدرب مالي ومحترف ضرائب سابق. يقول Meade أيضًا ، يجب أن تتأكد من أنه يمكنك سداد رهنك العقاري دون الاقتراض أو أخذ توزيعات من خطط التقاعد المحمية من الضرائب.
لذلك ، قد لا تمنحك درجة الائتمان الخاصة بك الرهان على الظهر الذي كنت تبحث عنه إذا دفعت الرهن العقاري في وقت مبكر. لكن ، يمكنك الحفظ آلاف الدولارات في الفائدة وإعفاء نفسك من أكبر ديون يحتمل أن تكون مستحقة عليك ، الأمر الذي يبدو جيدًا جدًا.
