أخبرني إذا كان هذا يبدو مألوفًا: إنه الأول من الشهر ، فاتورة رهن humungo الخاصة بك مستحقة ، ولديك فقط ما يكفي من المال في حسابك الجاري لتغطيته ، منذ آخر دفعة لك ... متى؟ ربما كان قبل 11 يوما؟ أعتقد أنك تأكل المعكرونة في كل وجبة وتبقى فيها حتى يحين شيك الراتب التالي.
999 ماذا يعني
لست وحدك. وفقا لمكتب إحصاءات العمل أكثر من ثلث الشركات الأمريكية (36.5٪) تدفع لموظفيها كل أسبوعين ؛ لكن هذا لا يعني أن عمليات التحقق نصف الشهرية تتوافق بشكل جيد مع تواريخ استحقاق فاتورتك. يسقط شيك الراتب في حسابك المصرفي في اليوم الأول والخامس عشر عندما يحين موعد الرهن العقاري في الأول ويكون بطاقتك الائتمانية مستحقة في اليوم الخامس عشر؟ ممتاز. ولكن متى يتم الدفع لك يومي 9 و 23؟ قرف. نظرًا لأن الشهر يبلغ طوله أربعة أسابيع تقريبًا (ولكن ليس بالضبط ، باستثناء ثلاثة من أصل أربعة فبراير) ، فمن المحتمل أنك ، مثل معظم الأشخاص ، تقوم بتقسيم ميزانياتك الشهرية بناءً على شيكين من الراتب والتعامل مع عدم الاستقرار الذي يأتي مع اختلاف تواريخ الاستحقاق. أنت تعيش مثل طالب جامعي بعد أسبوع من استحقاق الرهن العقاري ، ثم مثل شخص بالغ ميسور الحال عندما يأتي شيك الراتب الثاني.
ولكن ماذا لو أخبرتك أن هناك طريقة سهلة لجعل دخلك أكثر استقرارًا ويوفر لك أيضًا المال على المدى الطويل؟ الأمر بسيط: فقط أرسل دفعة رهن نصف عقاري مع كل راتب. لن تشعر بالازدهار والانهيار في دورة شيك الراتب بالصعوبة ، ولن تلاحظ هذا الاختلاف الكبير في مواردك المالية الشهرية. ستوفر أيضًا عشرات الآلاف من الدولارات بمرور الوقت.
إنه ليس سحرًا: إنه رياضيات. أنت تقوم بشكل أساسي بدفع دفعة رهن عقاري واحدة إضافية كل عام تذهب بالكامل نحو سداد الرصيد. لرؤية هذا عمليًا ، فلنقم بتشغيل بعض الأرقام باستخدام هذه الآلة الحاسبة المصرفية : لنفترض أنك حصلت على رهن عقاري لمدة 30 عامًا بسعر ثابت مقابل 300 ألف دولار بنسبة 4.5٪. ستكون دفعتك الشهرية حوالي 1،520 دولارًا ، بالإضافة إلى ضرائب الممتلكات والتأمين على المنازل. عند سداد دفعات شهرية منتظمة تبلغ 1،520 دولارًا أمريكيًا لمدة 30 عامًا ، ستدفع حوالي 247،220 دولارًا أمريكيًا كإجمالي فائدة على مدار فترة القرض. إذا قمت بالتبديل إلى دفع الرهن العقاري كل أسبوعين - دفع النصف ، أو 760 دولارًا ، كل أسبوعين عندما يصل شيك راتبك - فستدفع 203،661 دولارًا أمريكيًا كإجمالي فائدة. هذا هو أكثر من 43000 دولار في المدخرات.
بدلاً من سداد 12 دفعة بقيمة 1،520 دولارًا (أو دفع 18،240 دولارًا سنويًا) ، فإنك تقوم بدلاً من ذلك بإجراء 26 دفعة بقيمة 760 دولارًا أمريكيًا ، أو 19760 دولارًا أمريكيًا سنويًا. في كل عام ، تقوم بتخفيض مبلغ إضافي قدره 1520 دولارًا أمريكيًا من أصل القرض ، مما يوفر لك مبلغًا إضافيًا قدره 43000 دولارًا أمريكيًا في المدخرات على مدار مدة القرض. علاوة على ذلك ، ستتمكن من بناء رأس المال بشكل أسرع ، وستحصل على مدفوعات لمنزلك قبل خمس سنوات كاملة - أي ما يعادل منح نفسك ما يقرب من 18000 دولار في السنة بعد 25 عامًا من الآن.
كل هذا يعني أنك تحتاج فقط إلى التأكد من أن تحدد في مدفوعاتك أن الأموال الزائدة يجب أن تطبق على أصل القرض ، وليس الفائدة أو الضمان.
لكي نكون منصفين ، هذا النهج ليس دائمًا منطقيًا. أولاً ، يمكن للمقرض أن يفرض عليك رسومًا مقابل تسريع المدفوعات. من المرجح أن تتجاوز غرامات الدفع المسبق أي فائدة محتملة ، مات بيكر ، مخطط مالي معتمد ومؤسس أمي وأبي المال ، يقول. يمكنك التحقق من مستند القرض الخاص بك أو إضافة المُقرض الخاص بك لمعرفة ما إذا كانت هذه ستكون مشكلة.
ومع ذلك ، فإن غرامات الدفع المسبق أصبحت الآن أقل شيوعًا على الرهون العقارية من تلك الصادرة قبل الأزمة المالية لعام 2008. وفقا ل مكتب الحماية المالية للمستهلك ، فمن المرجح أن يتقدموا بطلب فقط عند سداد القرض بالكامل مرة واحدة. ولكن لا يزال من المهم أن تتحقق من المقرض الخاص بك.
ثانيًا ، إذا كانت لديك أولويات مالية أخرى ، فمن الأفضل توفير أموالك في مكان آخر. في حين أن سداد الرهن العقاري الخاص بك بشكل أسرع يعد أمرًا رائعًا ، فقد لا يكون الأمر يستحق العناء إذا كانت المدفوعات الإضافية تمنع قدرتك على الادخار من أجل أهداف مهمة أخرى مثل التقاعد أو تعليم طفلك ، كما يقول بيكر. من الجيد دائمًا النظر إلى هذه القرارات في سياق خطتك المالية بالكامل.
أيضًا ، تلك الأشهر السحرية المكونة من ثلاثة رواتب والتي تأتي مرتين في السنة إذا كنت تدفع كل أسبوعين ستكون أقل سحرية. إذا كنت تفعل شيئًا مثمرًا بشكل عام باستخدام شيكات المكافآت هذه ، مثل سداد جزء كبير من الديون دفعة واحدة أو تخزين الأموال الإضافية لصندوق الإجازات ، فستتأثر تلك الأهداف المالية. ولكن يمكنك توفير بعض السحر من خلال تخطي التأمين على المنزل الإضافي وضرائب الممتلكات على الراتب الثالث. نظرًا لأن كلا الفواتير لا تتراكم الفائدة عليه ، فليس هناك ميزة لتوفير المال لإجراء دفعة إضافية وسدادها مبكرًا. بدلاً من ذلك ، يمكنك إخفاء هذا القدر الإضافي من المال للادخار أو أي شيء أكثر متعة.
هل دفعت وفقًا لجدول زمني أكثر قابلية للتنبؤ أو ببساطة تكره التخلي عن رواتب المكافآت هذه؟ يمكنك أيضًا سداد رهنك العقاري بشكل أسرع دون التضحية بالكثير من خلال تقريب الدفعة (مرة أخرى ، مع تحديد الأموال الإضافية التي يجب أن تطبق على رأس المال). لذلك ، بدلاً من كتابة شيك بمبلغ 1520.08 دولارًا والقلق بشأن العلامات العشرية ، قم بتقريبه إلى 1600 دولار (أو أي شيء يناسب ميزانيتك). وبالمثل ، ستخصم عامين - وآلاف الدولارات من الفوائد - من رهنك العقاري.
11:11 أعداد الملائكة
