كقاعدة عامة ، عندما تمر بعملية الرهن العقاري ، فأنت تريد الحفاظ على وضعك المالي ثابتًا. هذا هو السبب في أن الحصول على قرض سيارة أثناء عملية الموافقة على الرهن العقاري ، على سبيل المثال ، يمكن أن يكون مثل سحب آخر كتلة Jenga التي تتسبب في انهيار البرج بأكمله ؛ لك نسبة الدين إلى الدخل هشة للغاية !
يحب المقرضون الاتساق تمامًا ، وفي عالم مثالي ، يرغبون في رؤية تاريخ توظيف ثابت لمدة عامين. لكن لا تحتاج منا أن نخبرك أن العام الماضي كان غير متوقع. أرسل COVID-19 موجات صدمة عبر الاقتصاد الأمريكي ، مما أدى إلى تدمير صناعات بأكملها وتسبب في فقدان الملايين من الوظائف.
قد تتساءل: هل لا يزال بإمكاني التأهل للحصول على قرض سكني إذا كانت لدي فجوة في التوظيف؟ الإجابة ، وفقًا لخبراء الرهن العقاري ، على الأرجح ، ولكن مع بعض الفروق الدقيقة وربما بعض الأعمال الورقية الإضافية.
إذا كان لديك وظيفة بدوام كامل في شركة لا تملكها وتلقيت شيك راتب مع W-2 في نهاية العام ، فلن تؤثر الفجوة في التوظيف على ما إذا كنت مؤهلاً للعمل ، حسب الرهن العقاري الوسيط جيفري لويد ، مدير في حدة الرهن العقاري .
يقول Loyd إن خطاب التفسير ضروري إذا كانت الفجوة أطول من 30 يومًا ، ولكن يمكن أن يقول ببساطة أنك كنت تبحث عن وظيفة جديدة مع سبب سريع لترك الوظيفة القديمة. الأقل هو الأكثر عندما يتعلق الأمر بهذه التفسيرات.
يقول Loyd إذا كنت تحصل على وظيفة أفضل أثناء التسوق للحصول على قرض عقاري ، فيمكنك إرسال خطاب العرض بمجرد استلامه. يمكن أن يؤدي كعب الراتب الأول من وظيفة جديدة أيضًا إلى تعزيز طلبك.
ومع ذلك ، إذا تم تسريحك مؤخرًا ، فسيكون من الأصعب التأهل للحصول على قرض عقاري لأن شيكات البطالة وتعويضات نهاية الخدمة لا تُحتسب كدخل طويل الأجل. يشرح لويد أن شركات التأمين تريد أن ترى استمرار الدخل إلى أجل غير مسمى.
إذا كنت عاطلاً عن العمل مؤخرًا ، فإن وجود مقترض مشارك يمكن أن يعزز فرصك في الحصول على الموافقة على قرض عقاري ، كما توضح أندرينا فالديس ، مدير العمليات في Cornerstone Home Lending، Inc. ولكن إذا كنت تعمل لحسابك الخاص وتباطأ عملك ، يمكن أن تصبح الأشياء أكثر ثباتًا.
يوضح Loyd أنه نظرًا لقيود الاكتتاب التي تم تنفيذها في بداية عمليات إغلاق COVID ، فإن الأشخاص الذين يعملون لحسابهم الخاص والعاملين لحسابهم الخاص قد تعرضوا لهزة سيئة. كان الحال عمومًا هو أن المقترضين العاملين لحسابهم الخاص يحتاجون إلى سجل حافل من الأرباح لمدة عامين للتأهل للحصول على قرض عقاري. الآن مع وجود الكثير من الشركات التي تكافح ، فإن العملية تواجه المزيد من العقبات. يقول Loyd إن المقرضين يفرضون مزيدًا من التدقيق على المقترضين العاملين لحسابهم الخاص ، مما يتطلب بيانات مصرفية للأعمال.
يقول Loyd إذا كنت تعمل لحسابك الخاص لمدة تقل عن عامين ، فقد ترغب في استكشاف خيارات الرهن العقاري غير المؤهلة (غير QM). هذه قروض سكنية مصممة لمساعدة المشترين الذين قد يتقلب دخلهم من شهر لآخر ، وأحيانًا يكونون مصحوبين بمعدلات فائدة أعلى.
قد يكون السيناريو الآخر هو أنك تخرجت مؤخرًا من الكلية وليس لديك تاريخ عمل لمدة عامين. يقول فالديز إن قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، المعروف بكونه صديقًا للمشتري لأول مرة ، قد يكون خيارًا جيدًا للقرض لأنه لا يتطلب تاريخ عمل تقليدي لمدة عامين. تشرح أن توثيق تعليمك يمكن أن يساعد في سد فجوات التوظيف هذه.
قاعدة أساسية جيدة: في أي وقت تتغير فيه صورتك المالية (أو قد تتغير) ، تحقق من مسؤول القرض للحصول على بعض الإرشادات وفهم كيف سيؤثر ذلك على موافقتك.
