ما هي درجة الائتمان المطلوبة لشراء منزل؟

التفكير في شراء منزل؟ تهانينا! هذه لحظة حياة كبيرة ، ستتطلب الكثير من الاهتمام بالتفاصيل والمسؤولية والبحث. وجيد لك أن تبدأ بالفعل العناية الواجبة! ولكن بينما قد تشعر بالاستعداد للقيام بهذه القفزة والاستثمار ، لا تزال هناك عوامل يمكن أن تعيق حتى أصحاب المنازل المحتملين الأكثر تأهيلًا. واحدة من أكثر هذه العقبات شيوعًا هي سوء الائتمان. يمكن أن يؤدي الحصول على درجة ائتمان سيئة إلى جعل مقرضي الرهن العقاري حذرين من تقديم المال لك ويتسبب في ارتفاع أسعار الفائدة الخاصة بك. ولكن إذا كنت تتأقلم للتو مع فكرة شراء منزل ولا تعتقد أن رصيدك هو المكان الذي تريده ، فلا تقلق ، فهناك أشياء يمكنك القيام بها لتحسين درجاتك ، سواء كنت تتطلع إلى التغيير من السيئ إلى الجيد ، أو من الجيد إلى الأفضل. هنا ، كل ما تحتاج لمعرفته حول درجة الائتمان الخاصة بك إذا كنت تبحث عن شراء منزل:

نطاق نقاط الائتمان:

قد تعرف هذا بالفعل ، ولكن فقط للتلخيص: درجة الائتمان هي رقم مكون من ثلاثة أرقام بناءً على تاريخك الائتماني. يتم تحديده من خلال خوارزمية تأخذ في الاعتبار عدد حسابات الائتمان المفتوحة لديك (مثل الإيجار وبطاقات الائتمان وقروض الطلاب) وسجل الشراء وسجل الدفع وأي أرصدة مستحقة. يمكن أن تتراوح من 300 (أقل درجة ممكنة) إلى 850 (أعلى درجة ممكنة).

لا تعرف درجة الائتمان الخاصة بك من أعلى رأسك؟ هناك العديد من الأماكن للحصول على تقدير جيد مجانًا. إذا كانت لديك بطاقة ائتمان ، فقد يطبع مزودك درجاتك في كشف حسابك الشهري أو يكون متاحًا عبر بوابة المستخدم أو التطبيق عبر الإنترنت.

متعلق ب: أفضل مواقع نقاط الائتمان المجانية ، وفقًا للخبراء

ومع ذلك ، إذا كنت تريد معرفة درجة الائتمان الخاصة بك بالفعل ، فستحتاج إلى معرفة أرقامك. حقيقة ممتعة: لديك بالفعل درجات ائتمان متعددة ، ولكن الأكثر استخدامًا من قبل المقرضين هي درجة FICO. ستختلف درجة FICO الخاصة بك ، اعتمادًا على أي من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة (TransUnion و Equifax و Experian) يتم سحب تقرير الائتمان الخاص بك منها. يمكنك الحصول على نقاط FICO الخاصة بك مجانًا من العديد من بطاقات الائتمان والبنوك ، أو يمكنك الدفع لتنزيلها من موقع فيكو .

سيستخدم مقرضو الرهن العقاري شيئًا يسمى تقرير ائتمان الدمج الثلاثي ، والذي يدمج تقارير الائتمان الخاصة بك عبر المكاتب ، لتحديد الرهن العقاري الخاص بك ، كما يقول ريتشارد ريدموند ، نائب الرئيس والوسيط المسجل في ACM Investor Services، Inc. ، في لاركسبور ، كاليفورنيا. احصل على نفس المعلومات التي يمتلكها مُقرضك من خلال مطالبتك بتقديم المُقرض لك بنسخة من هذا التقرير قبل أن تفوض المُقرض بالحصول عليه. لن يقوم مقرضو الرهن العقاري بدمج درجاتك الائتمانية ، لكنهم سيستخدمون عادةً الدرجة المتوسطة ، وفقًا لـ CreditRepair.com .

بمجرد حصولك على درجة الائتمان الخاصة بك ، سترغب في معرفة ما تعنيه هذه الأرقام الثلاثة. وفق الائتمان السمسم ، يتم تقسيم درجات الائتمان على النحو التالي:

ممتاز : 750 فأعلى

حسن: 700-749

7:11 المعنى

عدل: 650-699

مسكين: 550-649

سيء: 550 وأقل

اعتبارًا من أبريل 2018 ، تم إصدار متوسط درجة الائتمان FICO في أمريكا كان 704. في حين أن الحصول على درجة ائتمان على طول المتوسط الوطني أمر جيد ، فمن المفيد دائمًا الحصول على درجة ائتمان أعلى في عملية شراء المنزل ، نظرًا لأن درجة الائتمان الخاصة بك هي عامل كبير في تحديد ما إذا كان يمكنك الحصول على الرهن العقاري ، بالإضافة إلى المبلغ الذي تمت الموافقة عليه. إذا كان لديك ائتمان جيد ، فمن المحتمل أن تتم الموافقة عليك للحصول على رهن عقاري أعلى من أي شخص لديه درجة ائتمان منخفضة.

لماذا درجة الائتمان الخاصة بك مهمة للغاية؟ إنها طريقة عالمية لقياس مدى خطورة إقراضك المال. ينظر مقرضو الرهن العقاري إلى درجة ائتمان جيدة ويرون أن مقدم الطلب منخفض المخاطر ، مما يعني أنه يمكنهم أن يكونوا واثقين من أن مقدم الطلب سوف يسدد الأموال المقترضة في الوقت المناسب. ومع ذلك ، يشير سوء الائتمان إلى المقرض الخاص بك إلى وجود مخاطر عالية تتمثل في عدم قدرتك على سداد قرضك في الوقت المحدد.

متعلق ب: الأسئلة المتعلقة بنقاط الائتمان الأكثر بحثًا على Google ، والتي أجاب عليها خبراء ماليون

يمكن أن تخبرك درجة الائتمان الخاصة بك أيضًا بالمقدار الذي ستدفعه في النهاية مقابل منزلك ، بالإضافة إلى سعر الطلب.

الغيوم على شكل قلب المعنى

تداعيات انخفاض الائتمان هي أنك ستدفع المزيد من الأموال ، كما يقول دوجلاس بونبارث ، رئيس ثروة عظمية ، وهي شركة استشارات مالية موجهة نحو جيل الألفية. كلما زادت النتيجة ، قلت العقوبات.

عادةً ما يمنحك المقرضون معدل فائدة أقل إذا كان لديك درجة ائتمان عالية. إذا كان لديك درجة ائتمان منخفضة ، فلن تدفع فقط معدلات فائدة أعلى ، ولكن هناك فرصة إضافية ستضطر إلى الحصول على تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) بتكلفة إضافية ، كما يقول Boneparth.

يقول الخبراء أن أفضل درجة ائتمانية تحتاج حقًا إلى شراء منزل هو 760 ، نظرًا لأن هذا هو الحد الأدنى للنتيجة لتأمين أفضل الأسعار.

كيف تحصل على درجة ائتمانية جيدة:

هل تحققت من درجاتك ووجدتها أقل من ممتاز؟ ليس بالضرورة أن ترفع درجة الائتمان الخاصة بك عندما تبذل جهودًا متضافرة. ومع ذلك ، فهو ليس شيئًا يمكنك إصلاحه بين عشية وضحاها.

يقول بونبارث إن أول شيء ستحتاجه هو الوقت. هذا يعني شهورًا ، وربما حتى سنوات من السداد في الوقت المحدد.

بصرف النظر عن الوقت ، قد تكون هناك بعض خيارات الإصلاح الأسرع. هل تريد أن تعرف ما الذي يتعين عليك فعله أيضًا لتحسين درجاتك؟ مراجعة تقرير الائتمان الخاصة بك.

يقول بونبارث إن التعرف على نفسك يعد إضافة هائلة. كيف يمكنك معرفة ما يجب العمل عليه إذا كنت لا تعرف ما هو الخطأ؟ قد تكون هناك رسوم معلقة لم تسمع بها من قبل أو تنساها تمامًا. مجرد سداد أي حسابات في المجموعات يمكن أن يساعد في رفع درجاتك بسرعة.

444 رقم ملاك يعني الحب

من الناحية القانونية ، يُسمح لك بسحب تقارير الائتمان من كل من المكاتب الثلاثة الرئيسية مرة واحدة سنويًا. يمكنك أن تطلب منهم من Annualcreditreport.com ، موقع إلكتروني معتمد اتحاديًا.

ترى شيئا يبدو خاطئا في تقرير الائتمان الخاصة بك؟ تواصل مع مكتب التقارير الائتمانية بالإضافة إلى الشركة أو المؤسسة التي ينتمي إليها الحساب. سيقوم مكتب الائتمان بعد ذلك بالتحقيق في هذا البند نيابة عنك. إذا كان هذا خطأ ، فسيتم حذفه أو تصحيحه ، وستتحسن درجة الائتمان الخاصة بك.

متعلق ب: كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك في 30 يومًا أو أقل

هناك سببان آخران للحصول على درجة ائتمان منخفضة قد يكونان أنك تخرجت للتو من الكلية ، أو أنك لم تستأجر شقة أو كان لديك بطاقة ائتمان من قبل. هذا ليس وضعًا سيئًا ، حيث يمكنك رفع درجة الائتمان الخاصة بك بسرعة مقارنة بأولئك الذين لديهم درجة سيئة بسبب السجلات العامة (حالات الإفلاس أو الامتيازات الضريبية) ، وفواتير التحصيل ، وعدد كبير من طلبات الائتمان الحديثة. تقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان أساسية من البنك الذي تتعامل معه. من المحتمل أن تتم الموافقة عليك بحد ائتماني منخفض جدًا ، ولكن بمجرد أن تبدأ في استخدامه لعمليات الشراء (وتسديدها في الوقت المحدد) ، ستلاحظ تحسن نتيجتك.

إذا لم تكن محظوظًا لكونك في هذا الموقف ، فسترتفع درجة الائتمان الخاصة بك فقط بمجرد أن تتولى مسؤولية الأرصدة المستحقة - وهذا يعني شد حزامك قدر الإمكان لوضع أكبر قدر من المال في دينك ، والتأكد من أنك تسدد المدفوعات في الوقت المحدد. يمكن أن يكون تعيين تذكيرات الدفع أو إعداد الدفع التلقائي مفيدًا إذا كان الدفع في الوقت المحدد يمثل مشكلة.

ما هي درجة الائتمان الجيدة لشراء منزل؟

إذن ، هذا ما جئت من أجله: درجة الائتمان التي تحتاجها الحصول على قرض عقاري لشراء منزل. حسنًا ، لأكون صادقًا ، لا توجد إجابة بسيطة. إذا كنت تمر بمقرض بسعر ثابت أو معدل قابل للتعديل أو رهن عقاري من خطوتين ، فستختلف الدرجة المطلوبة بناءً على المدينة التي تبحث فيها ، والمقرض الذي تتقدم إليه ، وحتى الحي الذي تأمل في العيش فيه.

لكن ، بشكل عام ، تعتبر البنوك والاتحادات الائتمانية والمقرضون أن أي شيء يزيد عن 680 درجة جيدة بما يكفي للحصول على قرض عقاري ، كما يقول ريدموند. مرة أخرى ، تميل معدلات الرهن العقاري إلى أن تكون متدرجة ، لذا توقع معدلات أفضل بدرجة 720 أو 740.

إذا كانت درجاتك أقرب إلى 600 ، فلا يزال بإمكانك الحصول على قرض عقاري خاص - لكن استعد لدفع ثمنه. يقول ريدموند إنك ستحتاج على الأرجح إلى الذهاب من خلال بنك أو وسيط لديه علاقة مراسل أو علاقة جملة مع العديد من البنوك المختلفة ، والاتحادات الائتمانية ، والمقرضين ، بدلاً من بنك المجتمع المحلي. سيتعين عليك أيضًا تسوية رهن عقاري غالبًا ما يكون أعلى تكلفة وثابتًا بدلاً من معدل قابل للتعديل. تميل الرهون العقارية في السوق الثانوية إلى أن تكون أكثر تكلفة بشكل عام ، لأنها تأتي بتكاليف إغلاق أعلى ومرونة أقل وتتطلب تأمينًا خاصًا للرهن العقاري وتتطلب منك وضع ضرائب الملكية والتأمين في حساب الضمان أيضًا.

بالإضافة إلى ذلك ، يمكن لأولئك الذين حصلوا على درجات ائتمانية منخفضة التأهل أيضًا للحصول على قرض رهن عقاري ترعاه الحكومة أو قرض هيئة الإسكان الفيدرالية (FHA).