هاميلتون وبور. كاني ودريك. فرش أسنان طازجة وعصير برتقال. هذه أزواج لا يمكن خلطها أبدًا. وعمومًا ، يمكن للمرء أن يقول إن الديون وملكية المنازل هما أحد هذه الأزواج المتنافية - ولكن هذا قد يتغير ، كما يقول أحد أبلغ عن من وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية.
الهيئة الاتحادية للإسكان (قروض إدارة الإسكان الفدرالية) تقرير الرهن العقاري السنوي يؤكد الشكوك في أن الديون مثل قروض الطلاب تؤثر على دخول مشتري المساكن لأول مرة إلى سوق العقارات. ولكن بدلاً من ترك الديون تجعلهم مستأجرين ، فإنهم الآن يجدون طرقًا لشراء المنازل على أي حال - الديون وكل شيء.
ماذا يعني 11 11 في الأعداد
وفقًا للتقرير ، بلغ متوسط نسبة الدين إلى الدخل (DTI) لرهون شراء قروض إدارة الإسكان الفدرالية 43.09 بالمائة - بزيادة سنوية للسنة السادسة على التوالي ، وأعلى متوسط DTI على الإطلاق. بالإضافة إلى ذلك ، فإن مبلغ الرهون العقارية عالية المخاطر المؤمن عليها قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، أو تلك التي لديها نسبة DTI تزيد عن 50 في المائة ، زادت أيضًا أربع نقاط مئوية من عام 2017 إلى 24.80 في المائة. بالنسبة للسياق ، يجب أن تنخفض نسبة DTI إلى أقل من 43 بالمائة بالنسبة لمعظم المقرضين للموافقة على قرض تقليدي - وجد التقرير أن غالبية (54.60 بالمائة) من أولئك الذين اشتروا قروض الرهن العقاري بقروض إدارة الإسكان الفدرالية لديهم DTI أعلى من هذا الحد.
تقليديا، قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية تهدف إلى مساعدة أولئك الذين تم استبعادهم تقليديًا من الرهون العقارية التقليدية على الحصول على ملكية المنازل. نظرًا لأنهم مؤمن عليهم فيدراليًا ، فإن أولئك الذين يتلقون قروض إدارة الإسكان الفدرالية عادةً ما يكون لديهم درجات ائتمان أقل ودفعات مقدمة أصغر. وبسبب هذا ، تلعب قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية دورًا كبيرًا في مساعدة مشتري المنازل من ذوي الدخل المنخفض والمتوسط والأقليات على شراء منازلهم الأولى من خلال التمويل - في الواقع ، ذهب 33.76 في المائة من موافقات قروض إدارة الإسكان الفدرالية إلى مقترضين من الأقليات في عام 2018. في المجموع ، قروض إدارة الإسكان الفدرالية لديها قدمت أكثر من 47.5 مليون رهن عقاري - أو 12.10 في المائة من أصول الرهن العقاري السكني لعائلة واحدة - منذ إنشائها في الثلاثينيات.
في حين أن هذه القفزة في DTI قد تبدو مروعة ، فإن هذا لا يحدث فقط مع قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. في جميع المجالات ، يبدو أن معايير الموافقة على الرهن العقاري مريحة. في يونيو الماضي ، وجد تحليل أجرته CoreLogic أن نسبة مئوية من جميع القروض المطابقة التقليدية كانت تذهب إلى المقترضين المحفوفين بالمخاطر تقليديًا. يمكن ربط هذا التغيير إلى حد كبير بالتباطؤ العام في سوق الإسكان. ونظرًا لأن المزيد من جيل الألفية لديهم ديون أكبر بسبب قروض الطلاب ونمو الأجور الراكد ، تحتاج البنوك إلى توسيع قاعدة المتقدمين حتى يظل الناس يتقدمون بالرهون العقارية ويشتروها.
كتلة صلبة أخرى مثيرة للاهتمام في الدراسة؟ المزيد من المتقدمين لقروض إدارة الإسكان الفدرالية يحصلون على مساعدة مالية من العائلات أثناء تأمين رهنهم العقاري. في عام 2018 ، تلقى 26.16 بالمائة من المقترضين صندوق هدايا من أحد أفراد الأسرة المؤهلين. ليس من المستغرب أن جيل الألفية يحتاج إلى حد كبير إلى مساعدة مالية من الأصدقاء وأفراد الأسرة من أجل شراء العقارات لأنها كذلك هيلا مكلفة. في الواقع ، ذكرت Zillow في ديسمبر أن 54 في المائة من المشترين في المناطق الحضرية يستخدمون الهدايا المالية من أفراد الأسرة أو الأصدقاء للمساعدة في تغطية الدفعة الأولى.
قائمة الملائكة وصي عيد الميلاد
ولكن من غير المتوقع إلى حد ما معرفة أن مثل هذا الجزء الكبير من المتقدمين بطلبات قروض إدارة الإسكان الفدرالية يتلقون مساعدة مالية - لأن الرهن العقاري يهدف إلى مساعدة المتقدمين المحرومين مالياً على بناء ثروة من خلال ملكية المنازل. قد يكون أحد التفسيرات لهذه البيانات هو أن أولئك الذين يمكنهم تقليديًا الحصول على قرض تقليدي بمساعدة الوالدين يجب عليهم الآن الشراء بقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية بسبب ديون قروض الطلاب ، وقلة الأصول المالية ، وانخفاض درجات الائتمان ، وأسعار المنازل باهظة الثمن - أربعة العوامل التي ابتليت بها سوق الألفية. وإذا كان هذا صحيحًا ، فهذا يعني أن العديد من المحرومين ماليًا بالفعل والذين كانوا قد استفادوا من قروض إدارة الإسكان الفدرالية يمكن إخراجهم من سوق شراء المنازل تمامًا نظرًا لعدم تمكنهم من الوصول إلى المساعدة المالية الخارجية.
في كلتا الحالتين ، توضح هذه الزيادة مدى صعوبة حصول مشتري المساكن لأول مرة على قرض عقاري فيما تعتبره الأجيال الأكبر سناً بطريقة تقليدية أو أقل خطورة. يفعلون ما في وسعهم.
