مع معدلات الفائدة على الرهن العقاري بسبب تفشي فيروس كورونا ، قد يبدو أنه الوقت المثالي لإعادة التمويل. علينا أن نشكر الاحتياطي الفيدرالي جزئيًا على هذا - البنك خفض أسعار الفائدة إلى أدنى مستوياتها التاريخية في محاولة لتعزيز الاقتصاد ، مما يشير إلى انخفاض معدلات الرهون العقارية في جميع المجالات. ولكن بالنظر إلى تقلبات السوق في الوقت الحالي ، هل إعادة التمويل فكرة جيدة حقًا؟
روث شين المؤسس والرئيس التنفيذي لموقع قائمة العقارات PropertyNest ، يوضح أن السعر الأساسي الحالي يبلغ الآن 3.25 في المائة. وتقول إن قرارك بإعادة التمويل يعتمد على قائمة طويلة من العوامل. لجأنا إلى شين وعدد من الخبراء الآخرين لتحديد إيجابيات وسلبيات إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك أثناء تفشي فيروس كورونا.
هل نافذة الفرصة لإعادة التمويل عند إغلاق سعر فائدة منخفض؟
ظلت أسعار الفائدة منخفضة نسبيًا خلال السنوات القليلة الماضية - قبل فترة طويلة من انتشار الوباء - مما دفع العديد من خبراء المالية إلى تقديم المشورة لأصحاب المنازل لإعادة التمويل. ولكن إذا لم تستفد من الأسعار المنخفضة من قبل ، فهل فات الأوان الآن؟ وسيط بيل كوفالتشوك من شركة Warburg Realty في مانهاتن تعتقد أن النافذة بالفعل قد تغلق على إعادة التمويل. قفزت المعدلات هذا الأسبوع بنسبة 0.5 في المائة لمعدل ثابت لمدة 30 عامًا (من 3.13 في المائة إلى 3.65 في المائة) وقد رأيت معدلات مرتفعة تصل إلى 4 في المائة.
كانت تلك القفزة أكبر زيادة أسبوعية في المتوسط معدل الرهن العقاري لمدة 30 سنة منذ نوفمبر 2016 ، وفقًا لـ مراقبة السوق . يشير موقع الأخبار المالية إلى أنه يمثل أيضًا أعلى معدلات الرهن العقاري التي تم تسجيلها منذ شهر كانون الثاني (يناير).
لماذا ترتفع الأسعار؟ يشرح كوالشوك أن عائدات سندات الرهن العقاري ارتفعت كوسيلة لإبقاء الحركة الهائلة لإعادة التمويل في وضع حرج.
ماذا يعني الملاك رقم 333
في سوق اليوم ، يتطلع عدد أكبر من المستهلكين إلى إعادة التمويل بدلاً من شراء منزل جديد. في الواقع ، يقدر Kowalczuk أن المستهلكين يختارون إعادة التمويل بعشرة أضعاف. ومع ذلك ، فإنه يوصي بأنه إذا كانت الأسعار المتاحة أقل مما لديك ، فمن الجيد محاولة إعادة التمويل. يقول Kowalczuk أن هذه المعدلات البالغة 3.13 في المائة ربما كانت مجرد صدفة ، لكن الوقت فقط سيخبرنا بذلك.
من ناحية أخرى ، جيمس ماكغراث ، المؤسس المشارك للسمسرة العقارية في مدينة نيويورك يوريفو توصي المقترضين الانتظار لإعادة التمويل. في حين أن أسعار الفائدة في السوق قد انخفضت بالفعل ، إلا أن معدلات الرهن العقاري لم تتزحزح كثيرًا ، كما يقول. هذا لأن الفجوة بين الاثنين - 'السبريد' - قد اتسعت. البنوك ليست في عجلة من أمرها لإصدار قروض ، لذلك يقول ماكغراث إنه لا توجد منافسة كبيرة.
لوضع بعض الأرقام على ذلك ، فإن معدلات الرهن العقاري عادة ما تتبع معدل سندات الخزانة الأمريكية لمدة 10 سنوات ، كما يوضح. إذا انخفض العائد على 10 سنوات بنسبة 0.25 في المائة ، فيجب أن تتوقع انخفاض معدلات الرهن العقاري بهذا القدر أيضًا. بدلاً من عكس تحركات بنك الاحتياطي الفيدرالي ، تتبع معدلات الرهن العقاري عوائد السندات مثل معدل الخزانة.
ومع ذلك ، يوضح ماكغراث ، لقد رأينا معدل سندات الخزانة الأمريكية لمدة 10 سنوات ينخفض بأكثر من 1٪ بينما انخفضت معدلات الرهن العقاري أقل من ذلك بكثير.
المعنى الروحي لـ 411
اعتمادًا على وضعك ، هناك مزايا وعيوب لإعادة التمويل. فيما يلي بعض العوامل التي يجب مراعاتها.
يحفظ يعلق عليه مشاهدة المزيد من الصور الائتمان: Rawmn / Shutterstock
لماذا يجب عليك إعادة التمويل الآن
ميزة إعادة التمويل ، بالطبع ، هي الحصول على سعر فائدة أقل على الرهن العقاري الخاص بك. لكنك سترغب في القيام بذلك فقط إذا كنت في وضع مالي معين.
معنى 911 في الكتاب المقدس
إذا كان معدل الرهن العقاري الحالي الخاص بك قريبًا من 4 بالمائة ، ميهال جارتنبرغ من Warburg Realty يعتقد أنه وقت رائع لإعادة التمويل. علاوة على ذلك ، إذا كان لديك رهن عقاري ضخم وكان معدل الفائدة لديك أكثر من 4 في المائة ، فيجب أن تكون مستعدًا لإعادة التمويل ، كما تنصح دانييل كورزويل ، مندوب مبيعات عقاري مرخص مع فريق فريدمان في كومباس في نيويورك. وتقول إن هذا هو الوقت المثالي للتخلص من السعر بمقدار نقطة واحدة وخفض مدفوعاتك الشهرية. يشرح كورزويل أن استفد من الميزة وحافظ على سعرك الجديد حتى تتمكن من الحصول على مساحة تنفس أكبر قليلاً في ميزانيتك الشهرية. في هذا الاقتصاد المضطرب حديثًا ، يمكن أن يكون ذلك مفيدًا للغاية.
حتى إذا كنت راضيًا عن مدفوعات الرهن العقاري الحالية ، فإنها تقول إن المرجع يمكن أن يكون مفيدًا. سيسمح لك ذلك بالتخلص من الفارق كل شهر واستخدامه لسداد رأس المال بشكل أسرع ، أو أخذ الفرق وإلقائه في حساب التقاعد.
إذا اخترت الخيار الأول ، فقد تستغرق سنوات من فترة القرض. يمكنك تحويل 30 عامًا قياسيًا إلى رهن عقاري لمدة 20 عامًا ، على سبيل المثال ، ومن المحتمل أن توفر لنفسك سنوات من المدفوعات والآلاف من الفوائد ، وفقًا لأندرينا فالديز ، قائدة المبيعات التنفيذية ومدير العمليات في ركن الإقراض المنزلي ، في سان أنطونيو ، تكساس.
بديل آخر هو استخدام المرجع لترقية منزلك وزيادة قيمته. يرى فالديز أن متوسط مالك المنزل يرى مكاسب في الأسهم تقدر بحوالي 5300 دولار. لذلك ، من خلال إعادة التمويل النقدي ، قد تكون قادرًا على استخدام هذه الزيادة الأخيرة في ملكية المنازل لتمويل تجديد ، مما قد يضيف المزيد إلى قيمة الممتلكات الخاصة بك ، كما تقول. يمكنك أيضًا صرف النقود لدفع تكاليف التعليم أو النفقات الطبية أو أشياء أخرى باهظة الثمن.
لماذا لا يجب عليك إعادة التمويل الآن
في حين أن هناك الكثير من الأسباب التي تجعل إعادة التمويل الآن فكرة جيدة ، إلا أن هناك أيضًا العديد من النتائج السلبية المحتملة التي يجب مراعاتها. درجة الائتمان الخاصة بك يمكن أن تأخذ ضربة واحدة. يحذر شين من أن إعادة التمويل تنطوي على سحب شديد للائتمان وتقديم وثائق الدخل.
ومجرد أن الأسعار منخفضة لا يضمن أنك مؤهل لها. يشرح واربورغ أن أفضل الأسعار تذهب إلى الأشخاص الذين يتمتعون بأفضل ائتمان ارلين ريد .
في الواقع ، من الممكن أنك قد لا تكون مؤهلاً حتى لإعادة التمويل على الإطلاق. إذا تغير وضعك المالي إلى الوضع السلبي ، والذي قد يشمل خفض الأجور ، أو انخفاض درجة الائتمان ، أو فقدان الأصول ، أو زيادة الديون - بصرف النظر عن الرهن العقاري الحالي - فقد لا تكون إعادة التمويل خيارًا ، كما يقول شين. هذا مهم بشكل خاص لوضعه في الاعتبار حيث تلوح في الأفق عمليات تسريح العمال وغيرها من الضربات المالية بسبب الفيروس.
1010 معنى في الحب
ستحتاج أيضًا إلى التفكير في نوع القرض الذي حصلت عليه. يقول كورزويل بالنسبة للأشخاص الذين لديهم قروض أصغر لا تنطبق عليهم صفة الجامبو ، فإن المعدلات لم تنخفض بما يكفي لتبرير إعادة التمويل حقًا.
لا ينبغي تجاهل التكاليف المرتبطة بإعادة التمويل. وفقًا لريد ، يمكن أن تتراوح تكاليف الإغلاق على المرجع من 2 إلى 5 في المائة من المبلغ الأساسي. يضيف كورزويل أنه قد يستغرق الأمر من سنتين إلى ثلاث سنوات لتعويض الفرق في المدفوعات.
تعرف على المبلغ الذي سيتقاضاه منك المقرض الحالي مقابل إعادة التمويل - فقد توفر 47 دولارًا فقط في الشهر وقد يكلفك ذلك 3000 دولار لإعادة التمويل ، كما تقول. قد يكون المُقرض قادرًا فقط على إعطائك رقمًا تقريبيًا ، ولكن يجب أن يكون ذلك كافيًا لتحديد ما إذا كان المرجع يستحق التكلفة.
بالنسبة لأولئك الذين اقتربوا من سداد الرهن العقاري ، قد لا يكون المرجع هو أفضل مسار للعمل. ستبدأ 30 عامًا من جديد ، وعلى المدى الطويل ، ستدفع المزيد من الفوائد ، خاصة إذا كنت على وشك سداد قرضك ، حسب قول دونوفان رينولدز شركة Intown Coldwell Banker للوساطة السكنية في أتلانتا. في هذه الحالة ، لا أوصي بإعادة التمويل إذا كنت على وشك سداد قيمة منزلك الحالي.
ضع في اعتبارك تأجيل إعادة التمويل أيضًا ، إذا لم تكن مشاركًا فيه لفترة طويلة ، إذا كنت تخطط للبيع في العام أو العامين المقبلين ، فقد لا يكون من المنطقي إعادة التمويل بسبب الرسوم التي يفرضها المُقرض ، كما يقول جولي ابتون سمسار عقارات في Compass in the Bay Area. بدلاً من ذلك ، توصي أبتون أصحاب المنازل بالسعي إلى تعديل القرض أولاً. وهذا يعني عدم وجود عملية تقديم مطولة ، وسيكون مجرد رسم إيداع صغير لإعادة صياغة الرهن العقاري الحالي الخاص بك مع معدلات الرهن العقاري الجديدة المنخفضة.
ماذا يعني 111
على أي حال ، فإن الأمر يستحق إلقاء نظرة فاحصة على رهنك العقاري وصحتك المالية خلال هذه الأوقات العصيبة.
