من المرجح أن يكون شراء منزل هو أكبر عملية شراء في حياتك. لذا ، من المنطقي: لديك الكثير من الأسئلة حول كيف تعمل هذه العملية برمتها .
هل يجب أن تذهب برهن عقاري بسعر ثابت أو رهن عقاري قابل للتعديل (وما زلنا خائفين من هذه الأسلحة ، ما بعد الركود)؟ ما مقدار الدفعة الأولى التي تحتاجها لشراء منزل؟ كيف يمكنك تقليص الفائدة التي تدفعها على المنزل؟
نحن سعداء لتواجدك هنا. مرحبًا بكم في هذا الإصدار الخاص لما نحب أن نسميه العلاج بالرهن العقاري. فيما يلي بعض النصائح الأكثر شيوعًا والمعتمدة بشأن الرهن العقاري لدينا والتي ستجعل عملية شراء المنزل بأكملها أسهل.
1. لا تحتاج إلى ائتمان مثالي للتأهل للحصول على قرض عقاري
ان درجة ائتمان استثنائية تبلغ 740 من المرجح أن تحصل على أفضل سعر على الرهن العقاري. ولكن لا يزال بإمكانك التأهل للحصول على قرض عقاري بدرجة أقل بكثير. في الواقع ، إذا كان بإمكانك وضع 10 في المائة في دفعة مقدمة ، فيمكنك التأهل للحصول على قرض من قروض إدارة الإسكان الفدرالية بدرجة منخفضة تصل إلى 500. قد يكون هذا مثالاً على عدم السماح للكمال بأن يكون عدوًا للسلعة.
اقرأ أكثر: PSA: لست بحاجة إلى ائتمان مثالي لشراء منزل
2. قد يكون الرهن العقاري القابل للتعديل مفيدًا إذا كنت تخطط للانتقال قريبًا
إذا كنت تحب الاستقرار ، وفكرة معرفة ما سيكون عليه الرهن العقاري بالضبط لمدة 30 عامًا ، فقد يكون الرهن العقاري بمعدل فائدة ثابت هو أفضل رهان لك. أكثر من 9 من كل 10 مشتري مساكن يذهبون برهون عقارية بسعر ثابت. ولكن ، قد تكون هناك بعض السيناريوهات عندما يكون ملف رهن عقاري قابل للتعديل أكثر منطقية ، مثل إذا كنت واثقًا من أنك ستبيع خلال الفترة التمهيدية بينما لا تزال الأسعار منخفضة.
يمكنك معرفة المدة التي سيتم فيها تثبيت السعر في عنوان القرض ، أي إذا كان لديك 5/1 ARM ، فهذا يعني أن المعدل التمهيدي الأدنى للقرض سيكون جيدًا لمدة خمس سنوات ثم يخضع للتعديل على أساس سنوي . واعلموا هذا: هناك المزيد الضمانات المعمول بها للمقترضين مما كان عليه قبل انهيار الإسكان.
3. التسوّق للحصول على قروض
قد يكون من المغري الذهاب إلى البنك الذي تتعامل معه منذ فترة طويلة والتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. ولكن من الأفضل أن تتسوق للحصول على قروض ومقارنة الأسعار. من المرجح أن يكون شراء منزل هو أكبر عملية شراء تقوم بها على الإطلاق!
إن النظر في مقرضين متعددين هو شيء يفعله مشترو المنازل لأول مرة بشكل أفضل من تكرار الشراء ، وفقًا لدراسة من شجرة الإقراض . يفكر 52 في المائة من المشترين لأول مرة في أكثر من مقرض واحد ، مقارنة بـ 48 في المائة من المشترين المتكررين. لكن واحد فقط من كل أربعة مشتري منازل لأول مرة كان على دراية بأنواع مختلفة من قروض الرهن العقاري المتاحة لهم.
4. لا تثق في حاسبة الرهن العقاري
ستجد جميع أنواع حاسبات الرهن العقاري على الإنترنت. بعضها عبارة عن عظام عارية وسيخبرك فقط بمعلومات حول المبدأ والفائدة. البعض الآخر أكثر تفصيلاً ، حيث يضع طبقات في عوامل مثل ضرائب الممتلكات ، ورسوم HOA ، وتأمين الرهن العقاري الخاص.
في حين أن هذه الآلات الحاسبة يمكن أن تمنحك تقديرًا تقريبيًا لمقدار تكلفة امتلاك منزل ، تبدأ الأرقام في التزايد بمجرد أن تمر عبر عملية التقديم والتأهيل. قبل أن تغلق ، ستحصل على تقدير للقرض يخبرك بالضبط بالمبلغ الذي ستدفعه على قرضك العقاري. إليك حاسبات الرهن العقاري المفضلة للخبراء.
5. الصدق هو أفضل سياسة
الاحتيال على الرهن العقاري آخذ في الارتفاع. يحدث ذلك عندما تكذب أو تحذف بعض المعلومات الأساسية في طلب الرهن العقاري الخاص بك. يعتبر الاحتيال في الإشغال هو النوع الأكثر شيوعًا ، ويحدث عندما يقدم مقدم الطلب معلومات خاطئة حول خططه للعيش في عقار ويستخدمه كمكان إقامة بدوام كامل (بدلاً من تأجيره كموظف Airbnb بدوام كامل) لذلك فهو مؤهل للحصول على قرض عقاري منخفض الفائدة. الاحتيال على الرهن العقاري قد يؤدي بك إلى بعض الماء الساخن. نحن نتحدث عن تهم جنائية وغرامات كبيرة.
6. لا تقم بأي عمليات شراء كبيرة عندما تكون بصدد الحصول على قرض عقاري
أثناء عملية الاكتتاب في قرض المنزل الخاص بك ، تعامل مع الائتمان الخاص بك على أنه عنصر قابل للكسر وتعامل معه بحذر. هذا يعني أنك لا تريد أن تفعل أي شيء رئيسي ، مثل الحصول على قرض لشراء سيارة أو الحصول على الحد الأقصى من بطاقة الائتمان في إجازة كبيرة. يمكن أن يؤثر القيام بذلك قبل الإغلاق على درجاتك الائتمانية ، مما قد يغير شروط قرضك أو يتسبب في فشل التمويل الخاص بك تمامًا.
7. دفع الرهن العقاري الخاص بك في الوقت المحدد
قد يبدو هذا وكأنه لا يفكر. ولكن إذا تراجعت عن الركب ، فإن المخاطر كبيرة حيث يمكن أن يدخل منزلك في حبس الرهن. في حين أن المبادئ التوجيهية تختلف حسب الولاية ، فإن المقرضين عادة ما يبدأون عملية حبس الرهن حول علامة 120 يومًا.
معنى رقم 333 الملاك
للتأكد من سداد الرهن العقاري في الوقت المحدد كل شهر ، احتفظ بنفقات شهرين في حساب التوفير الخاص بك كحشو وقم بإعداد تذكيرات عندما يحين موعد الرهن العقاري.
8. قم بتقريب مدفوعات الرهن العقاري كل شهر
إذا كان لديك ما يكفي من التدفق النقدي ، وكان ذلك في حدود ميزانيتك ، فقرب ما يصل إلى المائة دولار التالية على قرضك العقاري كل شهر. تأكد من أنك لاحظت أنك تريد أن تذهب الدفعة إلى رأس المال.
نظرًا لأنه يتم إطفاء الرهون العقارية ، فإن هذا سيساعد على تقليل مقدار الأموال التي تدفع فائدة عليها ، وباستخدام هذه الإستراتيجية ، يمكنك قطع شهور (ربما حتى سنوات!) من رهنك العقاري.
اقرأ أكثر: 3 حيل للرهن العقاري قابلة للتنفيذ تمامًا يمكن أن توفر لك المال
9. تعرف على برامج مشتري المساكن لأول مرة
هناك الكثير من المساعدة المتاحة لمشتري المنازل لأول مرة والذين يحتاجون إلى المساعدة في الحصول على دفعة أولى. يجب أن يكون مُقرض الرهن العقاري الخاص بك على دراية عندما يتعلق الأمر بالبرامج التي قد تكون مؤهلاً لها.
على سبيل المثال ، ملف برنامج Fannie Mae HomeReady سيسمح لك بدفع ما يصل إلى 3 في المائة ويمكن إلغاء تأمين الرهن العقاري بمجرد وصول ملكية منزلك إلى 20 في المائة. على الجانب الآخر ، لا يمكن إلغاء تأمين الرهن العقاري على قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية إذا قمت بتقديم أقل من 10 في المائة (على الرغم من أنه يمكنك إعادة التمويل من خلال قرض بخلاف قروض إدارة الإسكان الفدرالية). يمكنك أيضا التحقق مع الخاص بك وكالة تمويل الإسكان الحكومية لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً لبرنامج المساعدة.
10. احصل على التأهيل المسبق قبل التسوق لشراء المنازل
سيساعدك التأهيل المسبق على فهم أفضل للمنازل في النطاق السعري الخاص بك. أيضًا ، يريد الكثير من وكلاء العقارات أن يكون لديك خطاب تأهيل مسبق في متناول اليد قبل أن يبدأوا في عرض المنازل لك. فهذا يشير إلى أنك جاد بشأن شراء المنزل.
إذا لم يكن لديك مقرض ، فيمكن لوكيلك العقاري إجراء الإحالات. اسأل عن المقرضين الذين لديهم خبرة في العمل مع مشترين مثلك ، سواء كنت مشترًا لأول مرة أو خدمت في الجيش ومؤهلاً للحصول على قروض VA.
هناك فرق كبير بين الوجود مؤهل مسبقًا ومعتمد مسبقًا . يحدث التأهيل المسبق عندما تقوم بالإبلاغ الذاتي بمعلومات عن دخلك ودرجة ائتمانك ومدخراتك إلى المُقرض. يتم التحقق من كل هذه المعلومات أثناء عملية الموافقة المسبقة ، أي عندما يتحقق المقرضون من دخلك ودرجة ائتمانك ويطلعون على W-2s وكشوف الحسابات المصرفية.
11. الميزانية لإغلاق التكاليف
قد يكون الادخار للدفعة الأولى في مقدمة الأذهان. لكن لا تنس أيضًا وضع ميزانية لإغلاق التكاليف. في المتوسط ، يكلفون حوالي 2 إلى 5 بالمائة من قرضك ، وتشمل جميع أنواع التكاليف المرتبطة بتأمين الرهن العقاري الخاص بك ، بما في ذلك رسوم التقييم وفحص المنزل ورسوم إنشاء القرض. يمكنك تحويل تكاليف الإغلاق هذه إلى رهنك العقاري ، لكنك ستدفع فائدة عليها.
12. حافظ على نسبة الدين إلى الدخل أقل من 36 بالمائة
بالإضافة إلى الحفاظ على ائتمانك في شكل أفضل وتوفير دفعة مقدمة ، فإن وجود نسبة معقولة من الدين إلى الدخل سيساعدك على تأمين قرض عقاري. الرقم السحري الذي يبحث عنه معظم المقرضين يقل عن 36 بالمائة. يشمل الدين الذي تم تضمينه في هذا الحساب رسوم السكن ، بالإضافة إلى الديون الشهرية مثل مدفوعات بطاقتك الائتمانية ، وقرض السيارة ، وقروض الطلاب ، وأي قروض شخصية قد تكون لديك.
13. لا تنس الضرائب أو التأمين على الممتلكات
عندما تضع ميزانية لشراء منزل ، عليك التفكير فيما وراء تكاليف الرهن العقاري. في كثير من الأحيان ، ينسى مشتري المساكن لأول مرة مراعاة ضرائب الممتلكات وتكاليف التأمين. أيضًا ، من المحتمل أن تتقلب هذه التكاليف. عندما تحصل على عرض أسعار للتأمين على الممتلكات ، اسأل عن مقدار ارتفاع الأسعار خلال العام الماضي. يمكنك أيضًا البحث عن مقدار زيادة الضرائب العقارية على الممتلكات على مر السنين من خلال البحث في Zillow.
اقرأ أكثر: يكشف الخبراء عن الأخطاء العشرة الكبرى التي يرتكبها مشترو المنازل لأول مرة
