إذا كنت ترغب في شراء منزل في وقت ما في المستقبل القريب، فمن المحتمل أنك بدأت بالفعل في تخزين الأموال لوضعها نحو دفعة أولى . لكن أين بالضبط يجب أن يكون لديك هذه الأموال كما أنت انقاذ ما يصل ؟ تحت الفراش؟ في البنك أصبع؟ في سوق الأوراق المالية؟ في حسابك الجاري؟
الأرقام 10:10
يوصي العديد من الخبراء الماليين بالاحتفاظ بصندوق الدفعة الأولى في حساب توفير عالي العائد لحفظها في مكان آمن. تشبه هذه الحسابات إلى حد كبير حساب التوفير الذي من المحتمل أن يكون لديك بالفعل في البنك المحلي الذي تتعامل معه. والفرق الرئيسي هو أنهم يدفعون معدل فائدة أعلى بكثير، مما يعني أنه يمكنك إيداع الأموال، والجلوس، ومشاهدتها تنمو دون أن ترفع إصبعك.
لكي نكون واضحين: لن تصبح ثريًا بين عشية وضحاها بمجرد وضع الأموال في حساب توفير عالي العائد ونسيان الأمر. ولكن أموالك سوف تنمو بشكل أسرع في هذا النوع من الحسابات مما لو قمت بإيداعه في حساب توفير عادي، أو، كما تعلم، احتفظت به في درج الجوارب الخاص بك.
مع حساب التوفير التقليدي، قد تحصل على فائدة تتراوح بين 0.20 و0.35 بالمائة. ومع حساب التوفير ذو العائد المرتفع، قد يكون هذا الرقم أقرب إلى 3 أو 4 في المائة.
يقول ريك أرفييلو، الرئيس التنفيذي المشارك لشركة الرهن العقاري: 'تقدم هذه الحسابات عمومًا عائدًا أعلى بنحو 20 مرة من الحسابات التقليدية'. التمويل الأمريكي الجديد . 'عندما تقوم بالادخار للحصول على دفعة أولى، فإن كل التفاصيل الصغيرة مهمة. إن وضع أموالك في حساب ذو عائد أعلى يمكن أن يحدث فرقًا كبيرًا في مقدار الوقت الذي تستغرقه لتوفير تلك الأموال.
خلال جائحة كوفيد-19، بدأت العديد من المؤسسات في خفض أسعار الفائدة التي تقدمها للعملاء الذين لديهم حسابات ذات عائد مرتفع - حتى أن بعضها انخفض إلى أقل من 1 في المائة. ولكن الآن، انتعشت أسعار الفائدة على حسابات الادخار ذات العائد المرتفع بالكامل. في بعض الحالات، تقدم البنوك أسعار فائدة أعلى مثل الاحتياطي الفيدرالي – البنك المركزي للبلاد – يرفع أسعار الفائدة .
يقول فرانك نيومان، مدير المحفظة لدى بنك: 'في بيئة المعدلات المرتفعة اليوم، يمكنك الاستفادة من معدلات الادخار المرتفعة لكسب أقصى قدر من الفائدة على مدخراتك'. بنك الحليف .
بالإضافة إلى تقديم عائد أعلى على استثمارك، فإن حسابات التوفير ذات العائد المرتفع سهلة الإعداد وتميل إلى أن تكون أقل خطورة من الأنواع الأخرى من الاستثمارات، مثل الأسهم. كما أنها مؤمنة من قبل المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع، تمامًا مثل حساب التوفير التقليدي، مما يعني أن أموالك آمنة في حالة فشل البنك. (من غير المرجح أن يحدث هذا، ولكن لا يزال من الجيد أن تتمتع براحة البال - ففي نهاية المطاف، مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) يفعل لا تأمين الأموال المستثمرة بطرق أخرى، بما في ذلك الأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة والمعاشات التقاعدية، على سبيل المثال لا الحصر.)
ومع حساب التوفير عالي العائد، يمكنك أيضًا سحب أموالك في أي وقت، وهو أمر مفيد عندما تحتاج إلى التحرك بسرعة أثناء عملية شراء المنزل. وهذا يختلف عن بعض الأنواع الأخرى من أدوات الادخار، مثل شهادات الإيداع ، أو الأقراص المضغوطة. عادة، تطلب منك البنوك الاحتفاظ بأموالك في قرص مضغوط لفترة زمنية محددة - من ستة أشهر إلى عدة سنوات. قد تكون قادرًا من الناحية الفنية على سحب أموالك في أي وقت، ولكن قد يتعين عليك دفع غرامة سحب مبكر - مثل الفوائد المتراكمة لعدة أشهر - للقيام بذلك.
يقبل المقرضون أيضًا الأموال المسحوبة من حساب توفير عالي العائد للدفعة الأولى.
يقول نيومان: 'تعد حسابات التوفير ذات العائد المرتفع خيارًا قويًا لمشتري المنازل المحتملين لأنه سيكون لديك سهولة الوصول إلى الأموال اللازمة لإيداعها عندما يحين الوقت'. 'لا يتم قبول طرق الدفع الشائعة الأخرى، مثل بطاقات الائتمان أو القروض الشخصية، عندما يتعلق الأمر بتسديد دفعة أولى لشراء منزل.'
على الرغم من عدم وجود أي عيوب كبيرة في حفظ الدفعة الأولى في حساب توفير عالي العائد، إلا أن هناك بعض القيود والاعتبارات التي يجب مراعاتها. أولاً، إنها الأفضل حقًا إذا كنت تخطط لشراء منزل خلال السنوات القليلة المقبلة. إذا كنت تعمل على إطار زمني أطول، فقد ترغب في الاستثمار في شيء ذو معدل عائد أعلى يقول أرفيلو.
ماذا يعني 11 11 على مدار الساعة
ويضيف أيضًا أنه لا يتم تقديم هذه الخدمات إلا من خلال الاتحادات الائتمانية أو البنوك عبر الإنترنت فقط.
إذا لم يكن لديك بالفعل بنك عبر الإنترنت، فقد يستغرق الأمر وقتًا أطول لإنشاء حساب. وإذا كنت تفضل إجراء معاملاتك المصرفية شخصيًا، فقد لا يحالفك الحظ.
كما يجب عليك أن تفعل دائمًا عند إجراء التحركات المالية، تأكد من قراءة التفاصيل الدقيقة لتدوين أي حدود للسحب أو الحد الأدنى من متطلبات الإيداع، كما يقول نيومان.
444 عدد الملاك الحب
على نطاق أوسع، أثناء قيامك بتخزين الأموال للدفعة الأولى، تذكر أنك قد لا تحتاج إلى الادخار بالقدر الذي تعتقده. قد تتمكن من الاستفادة من مساعدة الدفعة الأولى أو أنواع أخرى من برامج المساعدة المالية، خاصة إذا كنت مشتريًا لأول مرة، كما يقول أرفيلو. ويقول إن المبلغ يمكن أن يختلف أيضًا بشكل كبير اعتمادًا على نوع القرض والمقرض الذي تعمل معه.
أبعد من ذلك، إنها أسطورة أن الدفعة الأولى يجب أن تكون على الأقل 20 بالمائة من سعر الشراء. في الواقع، قد تكون قادرا على اخماد ما لا يقل عن 3 في المئة، كما يقول نيومان. قد تحتاج إلى دفع تأمين الرهن العقاري الخاص كل شهر، ولكن جعل دفعة أولى أصغر يساعدك على الاحتفاظ بمزيد من الأموال النقدية في متناول اليد لأي حالات طوارئ غير متوقعة قد تنشأ بعد انتقالك.
وبالحديث عن تلك الحالات الطارئة غير المتوقعة: إنها فكرة جيدة أن تستمر في تخصيص الأموال في حساب توفير عالي العائد، حتى بعد يقول نيومان: لقد أغلقت الباب أمام المنزل، للمساعدة في تغطية جميع التكاليف الصغيرة والكبيرة التي تأتي حتماً مع ملكية المنزل.
ويقول: 'يعد استخدام حساب توفير عالي العائد لمعالجة هذه التكاليف خيارًا رائعًا آخر عند بدء رحلة شراء المنزل'.
فشلت في: تمويل المنزل مال
