معظم الناس لا يخصصون 20٪ لشراء منزل - لكن هل يجب عليك ذلك؟

أنت تحاول ادخار 20 في المائة لتضعه على منزلك الأول ، لكن هل تعلم بالضبط لماذا كنت تسعى جاهدة من أجل هذا المبلغ؟ على الرغم من أنك لست بحاجة إلى خفض هذه النسبة المئوية من سعر شراء منزلك من أجل الشراء ، إلا أنه يساعد بطريقتين رئيسيتين: يوفر لك المال على المدى الطويل عن طريق تمزيق الفائدة ويجعلك مقدم طلب قرض أكثر جاذبية. وعلى الرغم من أن كل هذا يبدو وكأنه هدف عظيم ، إلا أنه يشعر بأنه مستحيل بالنسبة للكثيرين. وحتى إذا وجدت طرقًا لتوفير هذا المال ، فهل ستضحي بحياة ممتعة ومرضية؟

بينما قد يبدو خفض 20 في المائة بمثابة دفعة أولى قياسية ، إلا أنه في الواقع بعيد كل البعد عن ذلك. وفقا ل الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين ، في السنوات الخمس الماضية أكثر من 70 في المائة من مشتري المنازل لأول مرة (الذين لم يدفعوا جميع المبالغ النقدية) - و 54 في المائة من جميع المشترين - سددوا دفعات مقدمة أقل من 20 في المائة.

ما الذي يمنعنا من تحقيق هدف التوفير هذا؟ وفقًا لتقرير 2017 نفسه ، تباينت حواجز الادخار بين الفئات العمرية. قال حوالي 23 بالمائة من المستجيبين الذين تبلغ أعمارهم 36 عامًا أو أقل إن الادخار للدفعة الأولى كان أصعب مهمة في عملية شراء المنزل ، وغالبًا ما أشاروا إلى أن ديون قروض الطلاب أعاقتهم. كما أشار المشاركون في الاستطلاع إلى ديون بطاقات الائتمان وقروض السيارات كعوامل توقف.

يقول فارنوش ترابي ، صحفي الشؤون المالية الشخصية ، مضيف البودكاست ، إن هناك أسبابًا عملية للغاية تجعل الناس يقولون إنه يجب أن تستهدف 20 في المائة ، لكنني أعلم بصفتي مشترًا لأول مرة ، أن هذا مبلغ كبير من المال مقدمًا. حتى المال ، و سفيرة 'تشيس سليت' للتعليم المالي. عندما تضع هذه الأموال في الأسفل ، فإن تقييم المخاطر الخاص بك ينخفض ​​بطريقة جيدة. بعبارة أخرى ، لا يُنظر إليك على أنك مخاطرة من المقترض مثل أي شخص لديه أقل من 5 بالمائة فقط.

يعني وضع 20 في المائة أنك لن تضطر إلى دفع تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) ومن المحتمل أيضًا أن تحصل على سعر فائدة أفضل - وهما شيئان من شأنه أن يمنحك دفعة شهرية أقل للرهن العقاري. بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما يؤدي الحصول على تمويل أكثر أمانًا إلى تحسين عرضك لمساعدتك في الحصول على المنزل الذي تريده.

إذا كنت لا تزال تعرف مقدار الأموال التي تريد إنفاقها على المنزل ، فإليك بعض العوامل المفيدة التي يجب وضعها في الاعتبار:

(رصيد الصورة: ديانا ليانغ )

تدرب على دفع مدفوعات منزلك الجديد

إذا كنت ستحصل على قرض عقاري أكبر من تكلفة إيجارك الحالي ، فتظاهر بأنك حصلت بالفعل على دفعة الرهن العقاري ، كما تقترح باولا بانت ، مضيفة تحمل أي شيء تدوين صوتي.

ضع تلك الدفعة (أو الفرق بين إيجارك الحالي ورهنك العقاري المستقبلي المقدر) في حساب توفير. يقول بانت إن ذلك سيجعلك تقلد تجربة الحصول على مدفوعات رهن عقاري أكبر ، ويمكنك أن ترى كيف تبدو هذه التجربة في حياتك. إذا كنت تعتقد بعد شهر أو شهرين ، 'هذا مرهق للغاية. بقية التدفقات النقدية الخاصة بي ضيقة للغاية. 'إذن ، لا ضرر ولا ضرار. يقول بانت ، لقد جمعت للتو بعض المدخرات الإضافية. تنصح باستخدام هذا المال لاحقًا للتنقل وتسوية النفقات.

تجنب PMI للاستعداد لما هو غير متوقع

معظم القروض غير المطابقة والرهون العقارية التقليدية مع أقل من 20 في المائة دفعة أولى سوف تتعامل مع تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI). يحمي معهد إدارة المشاريع PMI شركة الرهن العقاري إذا تخلفت عن سداد القرض. يتكلف مؤشر مديري المشتريات عادةً ما بين 0.5 و 1 في المائة من إجمالي مبلغ القرض سنويًا ، وفقًا لـ إنفستوبيديا . هذا يعني أنه بالنسبة لقرض بقيمة 100000 دولار ، قد تدفع 1000 دولار سنويًا - أو 83.33 دولارًا شهريًا (بافتراض أن 1 بالمائة رسوم PMI). ضاعف هذا الرقم الشهري إذا كان قرضك 200،000 دولار ، وهكذا.

على الرغم من أن مبلغ 83.33 دولارًا قد لا يبدو كثيرًا بالنسبة لك شهريًا في الوقت الحالي ، إلا أنه يجب ألا تستبعد كيف يمكن أن يؤثر ذلك على نفقاتك في المستقبل. ماذا لو احتجت لرعاية أحد أفراد الأسرة المريض أثناء الحمل وكانت السيارة بحاجة إلى إطارات جديدة ، أو إذا فقدت وظيفتك وبدأ السقف في التسريب؟ هذا ما يقلقني بشأن PMI ، إنه ليس 80 دولارًا في الشهر ، كما يقول بانت. عليك أن تفكر في كيف يمكنك تحمل هذه الدفعة الشهرية على مدى 15 أو 30 سنة القادمة وأنت تتغلب على جميع أنواع المطبات في الطريق - ماليًا وشخصيًا.

يقول بانت إن عملية الشراء الرئيسية والالتزام طويل الأجل لا ينبغي أن تستند إلى ما إذا كان يمكنك في هذه اللقطة المحددة الوفاء بالمدفوعات الشهرية أم لا. سيكون إطار اتخاذ القرار الأكثر حكمة هو ما إذا كان هذا الشراء شيئًا يمكنك التعايش معه لسنوات عديدة وبأسعار معقولة بما يكفي في حالة حدوث عوائق كبيرة في المستقبل.

حدد هدف الدفعة المقدمة والجدول الزمني

ضع في اعتبارك العمل مع مستشار مالي قبل البدء في البحث عن منزل للحصول على مساعدة في الادخار مقابل دفعة أولى وللتأكد من أنك تبحث عن منزل يمكنك تحمل تكلفته.

عندما يأتي زبائني من جيل الألفية إليّ ونناقش أهدافهم النهائية في الحياة ، فإن شراء منزل يكون دائمًا على قوائم رغباتهم ، كما تقول Ziyah Esbenshade ، المستشار المالي في Pell Wealth Partners في مدينة نيويورك. ستعمل مع عملائها من خلال إجراء تحليل متعمق لدخلهم ونفقاتهم: نحن نحدد الفرص المتاحة لهم للادخار للدفعة المقدمة ، كما تقول. بمجرد أن يحدد زبائني الدفعة الأولى بنسبة 20 في المائة كهدف ، فإننا ننظر إلى التدفق النقدي الخاص بهم ونرى مقدار ما يمكنهم توفيره على أساس شهري ، كما تقول. ثم قاموا بإعداد جزء من راتب العميل للانتقال إلى حساب خارجي مخصص لهذا الهدف فقط.

قد يكون الهدف هو توفير هذا المال على مدى ثلاث سنوات ، كما يقول إسبنشادي. بمجرد أن نضع خطتهم ، يصبح الناس متحمسين حقًا حيالها وعندما أقابلهم بعد عام ، يقولون ، 'لا أستطيع أن أصدق مقدار الأموال التي ادخرتها لهذا الهدف وأشعر أنه يمكن تحقيقه حقًا.' هناك شعور من الفخر هناك ، كما تقول.

(رصيد الصورة: BONNINSTUDIO / Stocksy)

تحسين الائتمان الخاصة بك

يلعب الائتمان دورًا كبيرًا في عملية شراء المنزل. أوصي بأن تأخذ رصيدك على محمل الجد مثل استعدادك النقدي ، كما يقول الترابي.

إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك أقل من ممتازة ، فإن الوقت الذي تستغرقه في توفير الدفعة الأولى هو وقت رائع لتعزيزه. لن تضمن لك الحصول على قرض فحسب ، بل ستوفر أيضًا المال في هذه العملية. يقول Esbenshade ، من أجل الحصول على أقل سعر فائدة ممكن ، عليك التأكد من حصولك على أفضل درجة ائتمان. ألست متأكدًا من النتيجة التي يجب أن تستهدفها؟ تحقق من ماذا مطلوب درجة الائتمان لشراء منزل .

تأكد من أنه لا يزال لديك صندوق طوارئ

أوصى جميع خبرائنا بتوفير نفقات ثلاثة أشهر على الأقل في صندوق الطوارئ الخاص بك لتلك الحوادث غير المتوقعة التي ذكرناها سابقًا. أعلم أن هناك بعض الأشخاص الذين يرغبون في زيادة ذلك قليلاً ... لكن ثلاثة أشهر هي مقياس مريح ، كما يقول بانت.

ترددت ترابي هذا ، مضيفة أنها تعتقد أن جيل الألفية الماهر رقميًا سيكون لديهم على الأرجح فرصة أفضل للعودة بعد التسريح ، وأن توفير ما لا يقل عن ثلاثة أشهر وستة أشهر كحد أقصى من نفقات المعيشة في المدخرات سيكون كافياً.

عامل في نفقات الحياة

قبل أن تقرر المنزل الذي ترغب في شرائه ، ضع في اعتبارك ما قد تجلبه السنوات الثلاث أو الخمس أو العشر القادمة لك ولعائلتك. هل تريد أخذ إجازة من العمل للبقاء في المنزل مع الأطفال؟ سيؤثر ذلك على دخلك وقدرتك على سداد أقساط الرهن العقاري. هل تخطط أنت أو شريكك للعودة إلى المدرسة بدوام كامل أو بدوام جزئي؟ هل تحتاج إلى سيارة جديدة قريبا؟ هذه نفقات ستحتاج إلى المال من أجلها بعد أن تغلق منزلك. هذه كلها قرارات مهمة يجب مراعاتها عند التفكير في استخدام مدخراتك وإجراء دفعات شهرية.

اشترِ منزلًا ميسور التكلفة في ظل وجود شخص واحد فقط يكسب المال ، كما يقترح بانت. يؤدي هذا في الواقع إلى شيئين: الأول ، أنه يمنحك المرونة في بقاء أحد الوالدين في المنزل. ثانيًا ، إذا انفصلت ، وحصلت على الطلاق ، ثم غادر شخص ما وترك الآخر مع المنزل ، فمن المرجح أن يكون الشخص الذي ينتهي به الأمر في الاحتفاظ بهذا المنزل قادرًا على الاستمرار في تحمل تكاليفه. هذا الدفع.

في حين أن هذا المسعى قد لا يكون واقعيًا لكل شخص يشتري منزلًا على أساس الدخل المزدوج ، إذا قمت بتخصيص جزء كبير من راتب شخص واحد ، فستحصل على مدخرات ضخمة إذا تعرض أحدكم لخسارة وظيفته ، وتحتاج إلى إجازة رعاية أحد أفراد الأسرة المريض ، أو طلب إجازة إضافية بعد ولادة الطفل ، أو ببساطة كن مستعدًا بشكل أفضل لمواجهة النفقات الكبيرة التي تلحق بك. هل لديك سيارة مثبتة عليها آخر ساق؟ يقترح بانت أن تسأل نفسك عما إذا كان بإمكانك جعل السيارة تعيش لمدة عام أو عامين إضافيين ، ثم إصلاح السيارة بحيث تعمل وحاول أن تجعلها تدوم حتى تتمكن من استخدام تلك الأموال الأخرى في سداد الدفعة الأولى والحصول على أفضل قرض عقاري لك علبة. في النهاية ، سوف يفضلك الانتظار ماليًا.

أعداد الملاك 11 11

يقول الترابي أن يأخذ الرهن العقاري الذي يتيح مساحة للتنفس في ميزانيتك. تقول إنك تضع المال في ما نأمل أن يصبح أحد الأصول المقدرة بمرور الوقت.

(رصيد الصورة: Apartment Therapy)

تجنب استغلال التقاعد الخاص بك للإيداع

إلى تقرير حديث وجدت أن واحدًا من كل ثلاثة جيل من جيل الألفية قال إنهم اقترضوا مقابل حسابات التقاعد الخاصة بهم أو انسحبوا من 401 (k) أو IRA للحصول على أموال لشراء منزلهم.

يسمح IRS بسحب IRA المحدود بدون عقوبة لشراء منزل لأول مرة يصل إلى 10000 دولار. وإذا كان لديك ملف روث إيرا لمدة خمس سنوات على الأقل ، قد يكون لديك مساحة أكبر قليلاً ؛ يمكنك دائمًا سحب المساهمات بدون ضرائب وعقوبات ، ولكنك لا تزال مقيدًا بحد 10000 دولار. يمكن استخدام الأموال لشراء منزل لأول مرة أو تكاليف إغلاق.

ومع ذلك ، لا ينصح بهذا دائمًا: أعتقد أن سحب ما يصل إلى 10000 دولار من روث الخاص بك هو خطأ كبير ، كما يقول إسبنشادي. تشبه Roth IRAs المعيار الذهبي في الاستثمار ، خاصة عندما تكون صغيرًا لأن الأموال تنمو معفاة من الضرائب طوال حياتك ، ثم تخرج معفاة من الضرائب. إذا كان عليك أن تلمس حسابات التقاعد ، أعتقد أن القيام بذلك في شكل قرض سيكون أفضل الخيارات السيئة. لكن الهدف الحقيقي هو محاولة الحصول على هذا الدفعة الأولى دون أخذ تقاعدنا أو الإضرار به. نصيحتها؟ من الأفضل التحمل والدفع لمؤشر إدارة المشاريع.

ضع في اعتبارك قروض شراء منزل لأول مرة

قرض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) هو قرض عقاري مدعوم من الحكومة مصمم لمساعدة مشتري المنازل لأول مرة الذين ليس لديهم نفس القدر من المال لوضعه في منازلهم أو الذين سيكافحون للحصول على قرض تقليدي. مع قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، فإن متطلب الدفعة المقدمة هو 3.5 في المائة لدرجات الائتمان من 580 وما فوق و 10 في المائة لدرجات الائتمان من 500-579 ، وفقًا لمقال في BankRate.com . ستدفع أيضًا مؤشر مديري المشتريات خاص - يسمى قسط تأمين الرهن العقاري (FHA) - إما لمدة القرض (إذا خفضت أقل من 10 في المائة) ، أو 11 عامًا (إذا قدمت أكثر من 10 في المائة) ). يمكنك إلغاء MIP ، على الرغم من إعادة التمويل لقرض تقليدي.

على الرغم من أن هذا قد يبدو كثيرًا ، إلا أنه في الواقع خيار جيد للكثيرين. يقول الترابي إنه طريق مختلف لامتلاك المنازل بالنسبة للمشترين لأول مرة لدخل معين والذين يريدون أن يصبحوا أصحاب منازل وربما ليس لديهم الكثير من المال مقدمًا للقيام بذلك. ومع ذلك ، لا ينبغي التعامل مع هذه إلا إذا كنت لا تزيد من طاقتك عندما يتعلق الأمر بالرهن العقاري.

قم ببحثك ، أصداء Ebenshade. إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ولديك وظيفة آمنة ، ويمكنك تحمل تكاليف السكن ، وتخصيص صندوق طوارئ إضافي ، فأعتقد أنه من المفيد استكشافه.

ديانا كيلي

مساهم

ديانا كيلي كاتبة مستقلة ومستشارة ومدربة كتابة مستقلة. إنها تحب أخذ دروس اللياقة البدنية ، والضغط في التدريبات الصغيرة بين المواعيد النهائية للمقالات ، والتسكع مع جروها المتبنى ، جاكسون ، وإخفاء العبث في الخزائن والأدراج.