هل يجب عليك الشراء الآن أم توفير المزيد مقابل دفعة مقدمة؟

ترى ملكية المنزل في مستقبلك. ولكن ، بعد النظر في الكرة الكريستالية - حساب التوفير الخاطئ - هل تتخيل نفسك على طاولة الإغلاق في الشهر المقبل؟ عام؟ خمس سنوات؟ يتم تحديده لاحقًا بناءً على ما إذا كنت قد فزت باليانصيب؟

أقل من أربعة من كل 10 من جيل الألفية يمتلكون منازل ، وفقًا لبحث من المعهد الحضري ، وهي مجموعة سياسات اجتماعية واقتصادية مقرها واشنطن العاصمة. تملّك ملكية المنازل من جيل الألفية لعدد من الأسباب (ديون قروض الطلاب ، والإيجار المرتفع ، مما يجعل من الصعب الادخار ، وتأخير الزواج ، لأن بعضًا منهم فقط).

لذا ، قد تتساءل: هل لدي ما يكفي من المدخرات للشراء الآن؟ أو هل يجب أن أستمر في جني الأموال بجدية حتى أحصل على دفعة أولى أكبر؟

على الرغم من اختلاف موقف كل شخص ، إلا أن هناك بعض الأسئلة العامة التي تظهر أثناء تجربة شراء المنزل. أدناه ، نلقي نظرة على ثلاثة جداول زمنية مختلفة للشراء ووزن الإيجابيات والسلبيات لكل منها:

السيناريو 1: الشراء الآن

ربما تم طرح منزل أحلامك للتو في السوق ، مما دفعك للانطلاق في العمل. أو ، عقد الإيجار الخاص بك على وشك الانتهاء. أو أن زميلك في الغرفة استعار وعاءك الفوري ولم ينظفه وهناك شيء يتجمد في القاع وهذه هي آخر قشة ، اللعنة . بغض النظر ، أنت عازم على القيام بحركة — إحصائية.

ما يجب مراعاته

خيارات الدفعة المقدمة: على الرغم من أن المبلغ الذي تحتاجه للدفعة الأولى يعتمد على قرضك ونوع العقار الذي تشتريه ، إلا أن الخيارات تبدأ عادةً بنسبة 3 في المائة. مع قرض مدعوم من قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، على سبيل المثال ، يمكن لمشتري المساكن لأول مرة طرح 3.5 بالمائة فقط. ولكن في التعاونيات في نيويورك ، عادة ما تحتاج إلى تخفيض بنسبة 20 في المائة على الأقل. جينيفر أخوفات ، وهي وكيل عقارات مع شركة Compass في لوس أنجلوس ، تعمل مع مشترين لأول مرة قاموا بتخفيض 3 في المائة فقط ، وتساعدهم في ربطهم بالبرامج التي يمكن أن تساعد في الدفعات المقدمة وإغلاق التكاليف.
سوق الإسكان المحلي الخاص بك: هل أسعار المساكن مستمرة في الارتفاع؟ تشهد المدن على الساحل الغربي طفرة سكنية دائمة ، وستستمر الأسعار في النمو ، كما يقول فيفيك ساه مدير معهد ليد للدراسات العقارية في جامعة نيفادا ، لاس فيغاس. يوصى بالشراء بمجرد أن تتوفر لديك الموارد المالية للقيام بذلك ، على حد قوله.

لكن لا تخطط فقط لدفع دفعة أولى ودخل شهري لتغطية الرهن العقاري. فكر في ضرائب الممتلكات والتأمين وتكاليف الصيانة وأي مستحقات على مدار الساعة.

في مدن أخرى ، تقترح ساه متابعة تقارير سوق الإسكان المحلية الصادرة عن الجامعات لتحديد قوة السوق. اقرأ ما بين السطور حول ما يدفع النمو الاقتصادي ، والذي بدوره يملي أسواق الإسكان: هل يحركه المزيد من الوظائف؟ أجر عالي؟ هل هناك ببساطة المزيد من الأشخاص الذين ينتقلون إلى المنطقة؟ هل يمكن أن تستمر المعروض من المساكن؟
تأمين الرهن العقاري الخاص: إذا لم يكن لديك 20٪ مدخرًا للدفعة الأولى ، فهل أنت مستعد لدفع PMI؟

الحد الأدنى الأكثر شيوعًا للدفعة المقدمة هو 20 في المائة ، حيث أن هذا هو الحد الأدنى الذي لم يعد عليك فيه دفع تأمين الرهن العقاري الخاص ، مما يؤدي أساسًا إلى خفض مدفوعاتك ، كما يقول أليكس لافرينوف ، وكيل مع Warburg Realty في مدينة نيويورك.

ومع ذلك ، قد يكون الآن هو الوقت المناسب للشراء لأن مخزون المساكن أصبح أكثر وفرة في جميع أنحاء البلاد ومن المتوقع أن ترتفع أسعار الفائدة ، كما يقول رالف ديبوجنارا ، رئيس المنزل المؤهل ، وهو موقع للموارد العقارية.

اتخذ هذه الخطوة

الحصول مؤهل مسبقًا هي الخطوة الأولى. ولكن لكي تؤخذ على محمل الجد كمشتري ، ستحتاج إلى أن تكون مستنداتك المالية جاهزة للخضوع لعملية الموافقة المسبقة الأكثر صرامة. سيعطيك هذا صورة واضحة عما أنت مؤهل له ، ومن خلال ترتيب مستنداتك ، ستتمكن من المنافسة بشكل أفضل في السوق ، كما يقول لافرينوف.

الملاك رقم 666 المعنى

السيناريو الثاني: انتظر من سنة إلى ثلاث سنوات

ملكية المنازل تلوح في الأفق. ولكن ، ربما لم يكن لديك ما يكفي من الدفعة المقدمة التي تم توفيرها للاقتراب من طاولة الإغلاق أو أنك لست متأكدًا تمامًا من المكان الذي تريد أن تعيش فيه العام المقبل. ربما قمت مؤخرًا بتجديد عقد الإيجار الخاص بك.

ما يجب مراعاته

من المتوقع أن ترتفع أسعار الفائدة: من المتوقع أن ترتفع أسعار الفائدة وقد تكلفك زيادة بنسبة 0.5 في المائة عشرات الآلاف من الدولارات على مدى عمر القرض - إن لم يكن أكثر - اعتمادًا على المبلغ الذي يتم تمويله ، كما يقول كريستوفر توتارو من واربورغ ريالتي.

حتى في سوق المشتري ، يمكن أن تؤدي أسعار الفائدة المرتفعة إلى ارتفاع مدفوعات الرهن العقاري الشهرية ميشيل مومولي ، الرئيس التنفيذي والسمسار العقاري في The Mumoli Group في Keller Williams City Life Jersey City في نيو جيرسي.
قد يكون كسر عقد الإيجار يستحق العناء: يحاول العديد من مشتري المنازل لأول مرة الانتظار حتى يقترب عقد الإيجار في مكانهم الحالي من نهاية مدته لشراء منزلهم الأول ، كما يقول شيلي بليس ، وكيل مع Triplemint في مدينة نيويورك.
في الواقع ، قد يكون من الصعب جدًا تحديد تاريخ الإغلاق تمامًا مع نهاية عقد الإيجار ، لذلك في معظم الحالات ، لا يستحق السماح لعقد الإيجار بمنعك من تقديم عرض لمنزل تحبه ، كما تقول. .

يمكن كسر معظم عقود الإيجار بإخطار من 30 إلى 60 يومًا للمالك مع دفع رسوم. وتقول إن السعر سيختلف من مالك إلى آخر ، لذا تأكد من قراءة عقد الإيجار الخاص بك أو استشر شركة الإدارة الخاصة بك لتعرف بالضبط متى وكيف سيتم محاسبتك إذا تركت عقد الإيجار مبكرًا.

معظم الملاك الذين صادفتهم يتقاضون ما يعادل إيجار شهر إلى شهرين لكسر عقد الإيجار ، كما تقول.
قد يفوق نمو السوق قدرتك على توفير المال: لنفترض أنك تريد أن تسلك الطريق التقليدي وتوفر 20 بالمائة من الدفعة الأولى. هذا مثير للإعجاب! لكن ، ما المشكلة؟ لنفترض أنك تتطلع إلى منازل مبتدئة تبلغ قيمتها 300000 دولار. تتصور أن الأمر سيستغرق بضع سنوات أخرى للوصول إلى علامة التوفير البالغة 60 ألف دولار. ولكن ماذا يحدث إذا زادت تلك المنازل إلى 400 ألف دولار؟ يمكن أن يتجاوز السوق قدرتك على الادخار ، مما يجعل دفعة أولى بنسبة 20 في المائة بعيدة المنال. طوال الوقت ، تفوتك فرصة بناء الأسهم ، والتي كان من الممكن أن تعوض عن مؤشر مديري المشتريات الذي كنت تدفعه لو اشتريت سابقًا.

اتخذ هذه الخطوة

تحدث مع خبير مالي يمكنه مساعدتك في إدارة الأرقام وتحديد ما إذا كان الأمر يستحق الانتظار حتى تحصل على دفعة أولى أكبر.

السيناريو 3: انتظر خمس سنوات

نواياك جيدة عندما يتعلق الأمر بالادخار. ولكن في كل مرة تبدأ في تكوين بضع مئات من الدولارات ، تظهر نفقات مزعجة. ارتفعت أقساط التأمين الصحي الخاص بك. زاد الإيجار الخاص بك. خرج الإرسال الخاص بك. مهما كان الأمر ، لديك طريق طويل لتحقيق الادخار.

ما يجب مراعاته

لقد جمعت دفعة أولى كبيرة: يقول ساه إنه كلما زادت الدفعة الأولى ، انخفضت المخاطر وانخفضت المدفوعات الشهرية. أيضًا ، قد يسمح لك دفعة أولى أكبر بالحصول على قرض قصير الأجل (15 عامًا مقابل 30 عامًا). يمكن أن يساعدك هذا في سداد القرض مبكرًا والحصول على المزيد من الأسهم في المنزل بشكل أسرع. لكن ، اعرف هذا: من الصعب التنبؤ بأين سيكون سوق الإسكان في غضون خمس سنوات.
هل يمكنك الحصول على هدية لتسريع العملية؟ نعلم. لقد تخليت بالفعل عن نخب الأفوكادو وقطع الكابل. على الرغم من كونها مفيدة ، إلا أن هذه التغييرات الصغيرة في نمط الحياة لا تفعل الكثير لتصل إلى هدف التوفير. ربما حان الوقت لطلب القليل من المساعدة من خلال صندوق هدايا؟

يمكن استخدام الهدايا المالية من أفراد الأسرة لدفع الدفعة الأولى أو إغلاق التكاليف مع الوثائق المناسبة ، كما يقول جلين برونكر ، المدير التنفيذي للرهن العقاري لدى حليف الصفحة الرئيسية ، ذراع الرهن العقاري لشركة Ally Bank للخدمات المالية عبر الإنترنت. (هل تعلم أن 54 في المائة من المشترين في المناطق الحضرية يستخدمون الهدايا المالية من أفراد الأسرة أو الأصدقاء للمساعدة في تغطية الدفعة الأولى؟)
أنت لا تبني ثروة: نحن لسنا هنا لباش الإيجار (نحن شقة العلاج ، بعد كل شيء.) هناك الكثير من الأسباب العظيمة لعدم شراء منزل في الوقت الحالي. ولكن ، إليك بعض الدوافع للوصول إلى هدف المدخرات (أو معرفة كيفية الشراء) بشكل أسرع: ضع في اعتبارك أنك إذا كنت تدفع الإيجار ، فأنت تدفع في حقوق ملكية شخص آخر. لماذا لا تدفع في لك؟ يسأل مومولي.

اتخذ هذه الخطوة

في جميع السيناريوهات ، يجب أن تحتفظ بعلامات تبويب على درجة الائتمان الخاصة بك. ولكن إذا كنت تنتظر ارتفاع درجاتك قبل الشراء ، فاعلم أنه ليس عليك الانتظار حتى تصل إلى 800 نادي. أ درجة 760 يمكن أن تحصل على أفضل سعر لك.

في النهاية ، إنها حركتك. حرفيا. عش حياتك وفقًا لجدولك الزمني الخاص ، واستدع خبيرًا ماليًا للمساعدة في مراعاة وضعك المالي الفريد.