يمكن لأي مستأجر لديه اتصال بالإنترنت وشغف لطلاء الجدران باللون الأخضر الداكن (أو الأسود أو ربما بورق الجدران قليلاً) أن يشهد على القليل من الارتباك الذي تشعر به عند مواجهة حاسبة الرهن العقاري أو مقدر الدفع عبر الإنترنت لأول مرة.
أنت تقترب من الأمر ببعض التقديرات التقريبية للغاية التي تم البحث عنها على عجل حول ما قد تكلفه غرفة نوم صغيرة متواضعة في حي قادم. أنت تعطي رقمًا غير دقيق تمامًا لنوع الدفعة الأولى التي قد تحصل عليها ، ولكن ، نعم ، لقد تضخم قليلاً. (ربما ستتحسن قدرتك على الادخار قريبًا.) ليس لديك أي فكرة حتى عن معدل الفائدة الذي يجب إدخاله - فلديك رصيد جيد جدًا ولكنك لم تصل إلى حد كبير في هذا البحث غير الرسمي عن المنزل مثل Google قليلاً حول المعدلات - لذلك يمكنك استخدام المعدل الافتراضي في الآلة الحاسبة. تضغط على الزر وتجد أن الرقم الذي يبثه لدفع الرهن العقاري المستقبلي على شقتك الصغيرة الجميلة المكونة من غرفتي نوم على الجانب الشرقي من المدينة ... حسنًا ، هذا ممكن. ممكن جدا ، أنت تدرك. لماذا لا يشتري الجميع منزلًا؟
1212 رقم لهب مزدوج
متعلق ب: أغلى خمس مدن أمريكية لأصحاب المنازل
هذا الرقم الذي ستمنحه لك حاسبة الرهن العقاري عبر الإنترنت هو مجرد جزء واحد من الصورة الكاملة لتكلفة شراء منزل شهريًا. (هذا لا يعني شيئًا عن النفقات الأخرى المتضمنة ، مثل الدفعة الأولى وتكاليف الإغلاق ، بالإضافة إلى الصيانة المستمرة لكونك ملكًا لمجالك الخاص.) تقوم الآلة الحاسبة بتقدير مدفوعات رأس المال والفائدة فقط (P&I) بناءً على جميع العوامل التي قمت بضربها - هذا مجرد ما عليك سداده للبنك مقابل إقراضه لك أموالاً أكثر مما رأيته في حياتك. علاوة على ذلك ، من المحتمل أن يكون هناك تأمين على الرهن العقاري (إذا كنت تسدد دفعة أولى أقل من 20 في المائة) ، وبالتأكيد تأمين وضرائب مالك المنزل ، والتي من المحتمل أن يتم تحصيلها في هذا الشيء المسمى حساب الضمان حيث يقوم المقرض الخاص بك بتحصيل الضرائب والأقساط منك ويدفع هذه الفواتير نيابة عنك.
يحفظ يعلق عليه مشاهدة المزيد من الصور جولة في المنزل: منزل ريفي جميل من الاكتئاب العاطفي - Era Cottage في أتلانتا (رصيد الصورة: سيلينا كيرشوف)
كيف يمكن أن تبدو مدفوعات الرهن العقاري الفعلية
لتوضيح المبلغ الذي يمكن أن تضيفه تلك المصروفات الأخرى بالإضافة إلى ما يبدو أنه رقم يمكن تنفيذه تقدمه لك الآلة الحاسبة ، أعتقد أنني سأشارك رهني العقاري الفعلي ، بأرقام حقيقية جدًا.
اشتريت أنا وزوجي دور علوي مكون من غرفتي نوم في أتلانتا العام الماضي ، وهو أول منزل لنا بعد سنوات عديدة من الاستئجار بشكل منفصل وجماعي. تتضمن مدفوعات الرهن العقاري الشهرية الكثير من الأجزاء والقطع الصغيرة التي تتحرك إلى الأبد ، ولكن إليك لقطة لما تبدو عليه مدفوعات الرهن العقاري ذات المعدل الثابت لمدة 30 عامًا الآن في حوالي عام واحد في:
أصل الدين والفائدة: 1،385.87 دولارًا أمريكيًا
ماذا تعني 10:10
تأمين الرهن العقاري: 147.13 دولارًا أمريكيًا *
الضمان الشهري: 409 دولارات ، تشمل ما يلي:
- التأمين: 42.17 دولار
- الضرائب على الممتلكات: 87.02 دولار
- ضريبة الأملاك في المدينة: 279.81 دولارًا أمريكيًا
رسوم اتحاد أصحاب المنزل: 250 دولارًا أمريكيًا (أو ما يعادله بالعملة المحلية)
إجمالي المدفوعات كل شهر: 2192 دولارًا
* سنمتلك 20٪ من الأسهم في منزلنا بحلول تشرين الثاني (نوفمبر) 2023 ، وذلك عندما يختفي PMI (تأمين الرهن العقاري الخاص). حتى ذلك الحين ، تعتبر هذه مصاريف شهرية ضرورية بالنسبة لنا.
† هذا من الناحية الفنية ليس جزءًا من مدفوعات الرهن العقاري لدينا ، لأنه فاتورة منفصلة يتم دفعها إلى جمعية دور علوي لدينا وليس للمقرض الخاص بنا. ولكن بالنسبة لميزانيتنا المنزلية المحددة ، فإننا نحتفظ بهذه النفقات في نفس المجموعة مثل الرهن العقاري لدينا. إذا كنت تفكر في القدرة على تحمل تكلفة الشقة ، فأنت بحاجة إلى أخذ ذلك في الاعتبار أيضًا.
متعلق ب: هذه النصيحة العقارية الأكثر شيوعًا وهمية تمامًا
أصل الدين والفائدة
في الرهن العقاري ذي السعر الثابت ، لن تتغير مدفوعات P&I (الرقم الذي تخبرك به معظم حاسبات الرهن العقاري) أبدًا ، على الرغم من أن نسبها ستذهب على التوالي إلى سداد القرض الأساسي والفائدة. على مدار الأشهر التسعة الماضية ، ذهب ما متوسطه 458 دولارًا أمريكيًا من مدفوعات P&I إلى رأس المال ، و 928 دولارًا للفائدة. ستتحرك هذه النسبة باستمرار لصالحنا بمرور الوقت - على الرغم من أنها تستغرق طويل زمن. سنقوم بسداد قرضنا الأساسي بحوالي 500 دولار شهريًا بعد 3 سنوات من امتلاك مكاننا ، وسيستغرق الأمر 20 عامًا حتى ندفع 1000 دولار شهريًا للقرض الأصلي.
لذا ، نعم ، في الوقت الحالي ، فقط 450 دولارًا أمريكيًا من نفقات الإسكان الشهرية البالغة 2192 دولارًا أمريكيًا هي أموال لا نرميها ، لاستخدام عبارة غالبًا ما يستشهد بها المستأجرون الحذرون. أن 20 السابق في المائة من إجمالي نفقات الإسكان الشهرية لدينا هو الجزء الوحيد الذي يعود إلى جيوبنا في شكل ملكية منزل. الباقي هو الفوائد ، بالإضافة إلى الضرائب والتأمين والرسوم الأخرى.
كل شيء آخر
تختلف المصاريف التي تتجاوز P&I من مكان إلى آخر ومن المشتري إلى المشتري. تعتمد مدفوعات تأمين الرهن العقاري على رصيدك وتكلفة منزلك ، ولكن يمكنك تقدير المبلغ الإجمالي بما يتراوح بين 0.3 في المائة و 1.5 في المائة سنويًا من مبلغ القرض الأصلي. يعتمد تأمين مالك المنزل على مقدار ما عليك التأمين عليه ومقدار التغطية التي تحتاجها. وتعتمد ضرائب الممتلكات الخاصة بك فقط على المكان الذي تعيش فيه.
يمكن (ومن المحتمل أن ترتفع) أجزاء مدفوعاتنا الشهرية التي تتجاوز رأس المال والفائدة بمرور الوقت. ربما ليس بقدر الإيجار ، ولكن لا يزال. تكاليف السكن الخاصة بك كمالك منزل لا تكاد تكون مصاريف ثابتة.
لماذا أرى 9 11 على مدار الساعة
متعلق ب: كانت نقاطي الائتمانية في الواقع أقل بمقدار 70 نقطة مما كنت أعتقد - وقد تكون نقاطك كذلك
هل حاسبات الرهن العقاري دقيقة؟
أعني ، من الناحية الفنية ، نعم. هم دقيقون. هم حاسبات . حتى في عالم غير مؤكد ، يمكنك عادةً الوثوق بأجهزة الكمبيوتر المتعلقة بالأرقام. لكني أعتقد أن حاسبات الرهن العقاري على الإنترنت يمكن أن تكون مضللة بشكل خطير في المراحل الأولى من شراء منزل.
بصفتك مستأجرًا ، لديك بند كبير واحد في ميزانيتك: الإيجار. إن إجمالي نفقات السكن الخاصة بك عبارة عن رقم دائري وغير معقد ، ويمكن استكماله بمبلغ صغير لتأمين المستأجر والمرافق ، اعتمادًا على ميزانيتك. عندما تصبح مالك منزل ، فإن الرهن العقاري الخاص بك (في علامات الاقتباس) هو مجموع جميع أنواع المدفوعات ذات الصلة التي تقوم بها للمقرض الخاص بك (وربما HOA) كل شهر. لكن الرهن العقاري الفعلي (بدون اقتباسات) هو تقنيًا ذلك الجزء الرئيسي وجزء الفائدة ، وإذا قمت فقط بتبديل إيجارك بالرقم الجديد على حاسبة الرهن العقاري لمعرفة ما إذا كان امتلاك المنزل ممكنًا بالنسبة لك ، فأنت تفعل ذلك بنفسك ضرر من خلال تجاهل جميع النفقات الأخرى التي ستكون في مأزق.
من أجل الحصول على صورة أفضل لمستقبلك كمالك منزل ، ستحتاج إلى القيام ببعض الأعمال الإضافية. ابحث عن ضرائب العقارات في المنطقة التي تتطلع إلى شرائها (يمكن لوكيل العقارات المساعدة في ذلك) ، واحصل على عرض أسعار من شركة التأمين لمالك المنزل ، وإذا كنت تخسر أقل من 20 في المائة ، فاستخدم كمبيوتر PMI لتقدير تكلفة التأمين على الرهن العقاري.
ماذا يعني الرقم 1234
إعادة التحرير من منشور تم نشره في الأصل بتاريخ 2.28.2017 - LS
