الفرق بين IRA ، 401 (K) ، ROTH IRA / 401 (K)

أنت على استعداد لبدء الادخار لمستقبلك. لقد قمت بالفعل بتخصيص أموال للتقاعد كل شهر ، ولكن ربما تتساءل بالفعل عن كيفية استثمارها. ما هو نوع حساب التوفير التقاعدي الأفضل بالنسبة لك؟ هل يجب أن تبدأ 401 (k) ، أو IRA ، أو Roth 401 (k) ، أو Roth IRA؟ حتى ما هي الاختلافات؟ ماذا لو كان منزلك الأول هو أولوية مدخراتك الآن؟

هنا ، نقوم بتفصيل كل حساب تقاعد لك (بمساعدة ونصيحة من بعض الخبراء الماليين):

ما هو 401 (ك)؟

أول الأشياء أولاً: دعنا نتطرق إلى نفس الصفحة حول ما نتحدث عنه. 401 (ك) التقليدي هو حساب استثمار تقاعد برعاية صاحب العمل. عادة ما يأتي كجزء من حزمة مزايا العمل.

في بعض الأحيان باستخدام 401 (k) ، سيطابق صاحب العمل مبلغ المال الذي تدخره (يصل عمومًا إلى نسبة صغيرة من راتبك) ، مما يعني مضاعفة استثماراتك دون أي عمل إضافي من جانبك (!). غالبًا ما تأتي خيارات الاستثمار مع 401 (ك) التقليدية محددة مسبقًا من قبل صاحب العمل.

باستخدام 401 (ك) ، يتم سحب جميع المساهمات من راتبك قبل الضريبة - وهي طريقة ادخار تلقائية تعمل أيضًا على خفض الدخل الخاضع للضريبة (ويعرف أيضًا أنك تدفع ضريبة دخل أقل كل عام.) تسمح 401 (ك) التقليدية بالمساهمات السنوية تصل إلى 19000 دولار. بعد أن تبلغ من العمر 50 عامًا ، يمكنك المساهمة بما يصل إلى 25000 دولار كل عام. لا توجد قيود على الدخل على 401 (ك) ، مما يعني أنه يمكنك الاستفادة منها بغض النظر عن راتبك.

في ظل بعض الظروف ، يمكنك البدء في سحب الأموال من 401 (k) في سن 55 ، ولكن سن السحب الرسمي هو 59.5. يجب أن تبدأ في إجراء عمليات السحب في سن 70.5. عندما تنسحب في النهاية ، ستدفع ضرائب على الأموال.

ما هو الجيش الجمهوري الايرلندي؟

الآن ، حساب التقاعد الفردي التقليدي (IRA) هو ، مثل 401 (k) ، أيضًا حساب استثمار تقاعد. ومع ذلك ، بدلاً من المرور من خلال صاحب العمل الخاص بك ، يمكنك فتح حساب IRA في معظم المؤسسات المالية مثل البنك أو الاتحاد الائتماني أو السمسرة.

ماذا يعني الملاك رقم 1010

يجب أن يكون عمرك أقل من 70.5 عامًا لفتح واحدة وقد تكون مساهماتك معفاة من الضرائب إذا لم تكن مشمولًا بخطة تقاعد في العمل.

التدحرج

بالإضافة إلى ذلك ، نظرًا لأنه مرتبط بعملك ، يمكنك الجمع بين 401 (ك) من وظيفة سابقة مع 401 (ك) من صاحب العمل الجديد ، وهي عملية تسمى تجديد استثمارك. يمكنك أيضًا تحويل هذه الأموال إلى حساب IRA واحد.

يقول ر.ج. فايس ، مخطط مالي معتمد ومؤسس موقع التمويل الشخصي طرق الثروة . إذا كان الأمر كذلك ، ففكر في إعادة 401 (ك) سابقًا إلى IRA. لن يسمح لك هذا فقط بتبسيط حياتك المالية قليلاً ، فرسوم 401 (ك) في المتوسط أعلى من رسوم IRA ، لذلك من المحتمل أن توفر المال على المدى الطويل.

إذن ما هو Roth IRA / 401 (k)؟

هناك أيضًا نوع خاص من الحسابات يسمى حساب روث ، وهو حساب تقاعد يتم تمويله بالدولار بعد خصم الضرائب (أي راتبك الذي تحصل عليه إلى المنزل). ولأنك تدفع ضرائب مقدمًا ، فلن تضطر إلى دفع ضرائب إضافية عند الانسحاب في التقاعد (كما تفعل مع 401 (ك) التقليدي. على عكس أجهزة IRA التقليدية ، يمكنك الحصول على Roth IRA في أي عمر يقدم بعض أصحاب العمل أيضًا Roth 401 (k) s ، والتي تحاكي بشكل أساسي قواعد 401 (k) s العادية ، ولكن مع مزايا سحب الضرائب لحسابات Roth.

عادةً ما يكون لدى Roth IRAs نطاق أوسع من خيارات الاستثمار من 401 (k) s و Roth 401 (k) s. ومع ذلك ، فإن مبلغ الاستثمار السنوي أقل: بالنسبة لـ Roth IRAs (و IRAs) ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 6000 دولار سنويًا حتى تبلغ 50 عامًا ، و 7000 دولار سنويًا بعد ذلك. بالنسبة إلى Roth 401 (k) s ، فإن قيود المساهمة هي نفسها 401 (k) s (19000 دولار في 2019 و 6000 دولار إضافية إذا كان عمرك يزيد عن 50).

فائدة كبيرة أخرى لـ Roth IRA هي القدرة على سحب المساهمات (كما في الأموال التي دفعتها بنفسك) بدون ضرائب وعقوبات ، في أي وقت. إذا كنت ترغب في سحب أي أرباح (أي نمو على استثمارك الأصلي) ، فسيتعين عليك دفع ضرائب وغرامات إذا فعلت ذلك قبل بلوغك 59.5 عامًا. بالإضافة إلى ذلك ، لست مطالبًا بسحب الأموال عندما يكون عمرك 70.5 ، كما تفعل مع 401 (ك). هذا يعني أنه يمكنك الاحتفاظ بالمال في حسابك للنمو المعفي من الضرائب للمدة التي تريدها.

ومع ذلك ، مع Roth 401 (k) ، أنت مدين لنفس التوزيعات المطلوبة في السبعينيات من العمر مثل 401 (k) التقليدي.

لا يمكن لأي شخص الحصول على Roth IRA ، إما: إذا ربحت أكثر من 122000 دولار وقدمت ضرائبك كشخص واحد (193000 دولار مجتمعة إذا قمت بتقديم ملف مشترك) ، فإن قدرتك على المساهمة في Roth IRA محدودة. إذا ربحت أكثر من 137000 دولار كمقدم واحد (203000 دولار إذا تم التسجيل بشكل مشترك) ، فلا يمكنك المساهمة في Roth IRA - إلا إذا كنت موافقًا على تحصيل ضريبة انتقائية ضخمة بنسبة 6 بالمائة. ومع ذلك ، يمكنك دائمًا الحصول على Roth 401 (k) ، بغض النظر عن دخلك.

لهذا السبب ، يقول وايس إن الأشخاص الذين يستفيدون أكثر من Roth IRA أو Roth 401 (k) لديهم معدل ضرائب أقل اليوم مما كانوا سيفعلون في التقاعد.

كيف يرتبط هذا بشراء منزل؟

إذا كنت تتطلع إلى شراء منزل في وقت ما قريبًا ، فقد تكون Roth IRA طريقة جيدة لمساعدة استثمارك على النمو - يمكن لمشتري المساكن لأول مرة استخدام ما يصل إلى 10،000 دولار من غرامة الأرباح وخالية من الضرائب لشراء منزل بمجرد أن يكون لدى حسابهم تم فتحه خمس سنوات. (يمكنك قراءة المزيد عن التفاصيل هنا !)

ومع ذلك ، لا ينصح بذلك دائمًا جميع الخبراء الماليين:

الملاك رقم 11 11

من الأفضل القيام بالادخار لشراء منزل في السنوات القليلة المقبلة من خلال حساب توفير عالي العائد (HYS) ، كما تقول لورين أناستاسيو ، مستشارة الثروة في SoFi . من خلال الاستفادة من HYS ، فإنك تتحمل مخاطر أقل ولا داعي للقلق بشأن حدود مساهمة IRS التي تخضع لها IRAs. أنا أشجع زبائني على التفكير في IRA الخاص بهم كشبكة أمان إذا كنت بحاجة إلى ابتكار القليل من العجين الإضافي عند الإغلاق ، ولكن ليس خطتك الأساسية.

ومع ذلك ، فإن Weiss من المعجبين بهذه الطريقة نظرًا للمرونة التي تتمتع بها مصلحة الضرائب على Roth IRAs. يقول إن الادخار مقابل دفعة أولى على منزل والتقاعد لا يعني بالضرورة فتح حسابات منفصلة.

في الواقع ، يمكن للمرء أن يوفر المال على الضرائب عن طريق وضع مدخرات الدفعة الأولى في حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي ، كما يقول.

على الرغم من أنه لا يمكنك سحب سحوبات مجانية من 401 (ك) ، يمكنك الاقتراض منه (بفائدة) إذا دعت الحاجة:

إذا كانت خطتك 401 (k) تسمح بذلك ، فقد تتمكن من اقتراض ما يصل إلى 50000 دولار أو نصف رصيدك المكتسب من خطتك ، كما يقول Logan Allec ، وهو محاسب قانوني معتمد ومالك تم المال بشكل صحيح . أحد الأشياء الرائعة في الاقتراض من 401 (ك) هو أن أي فائدة تدفعها يتم دفعها مباشرة إلى خطتك 401 (ك). في حين أن الحكم على ما إذا كانت هذه خطوة مالية ذكية بشكل عام أم لا ، فإنه يُنظر إليها عمومًا على أنها خطوة أكثر ذكاءً من الحصول ، على سبيل المثال ، على قرض يوم دفع بفوائد ورسوم باهظة.

ماذا يعني كل هذا بالنسبة لك؟

إذن ما نوع الاستثمار الذي يجب أن تختاره؟ IRA أم 401 (k) - روث أم تقليدي؟ الجواب السهل؟ سيكون لاستراتيجية الاستثمار في التقاعد الصحي مزيج من الاثنين.

إذا كان صاحب العمل يقدم 401 (k) - خاصة إذا كانت تتطابق مع المساهمات - فيجب عليك بالتأكيد فتح واحد وعلى الأقل زيادة المبلغ المطابق للحد الأقصى. بالإضافة إلى ذلك ، إذا قدم صاحب العمل Roth 401 (k) وكنت على ما يرام في الحصول على أقل من راتبك كل شهر ، فقد يكون من الحكمة الحصول على Roth ، نظرًا لأن قيمة 1 دولار في حساب Roth أكبر من 1 دولار في حساب تقليدي ، كما يقول فايس. عادةً ما تفضل حسابات روث أولئك الذين بدأوا للتو: كلما طالت مدة استثمار حسابك ، زاد النمو الذي ستختبره على الأرجح وزادت مدخراتك الضريبية الإجمالية ، كما يقول أناستاسيو.

بالإضافة إلى ذلك ، إذا كنت قلقًا بشأن الحاجة إلى أموال إضافية في المستقبل ، فإن Roth IRA هي فكرة جيدة أيضًا: على سبيل المثال ، يمكن للمرء أن يدخر في نفس الوقت لصندوق الطوارئ و Roth IRA ، مع العلم أنه يمكن استخدام الأموال الموجودة داخل IRA الخاصة بهم يقول إذا لزم الأمر.